中国保险业面临的挑战和对策

1999 年 11 月 15 日,历经 13 年的艰辛谈判,中美双方就加入ＷＴＯ问题达成协议。中国保

险业的开放

,是中美双方谈判的焦点之一。加入ＷＴＯ无疑会对中国保险业的发展产生深远

的影响。本文分析了加入ＷＴＯ给我国保险业带来的挑战

,并提出了相应的对策。

一、加入ＷＴＯ对中国保险业带来的客观挑战

加入ＷＴＯ

,对我国保险业既会产生积极影响,创造许多新的机遇,也会有许多不利影响,

带来客观挑战。据中美商会提供的文件显示

,作为中美ＷＴＯ协议的内容之一,中国将在未来

五年内取消全部外资保险公司的地域限制。同时

,未来 2 至 3 年间,中国将开放主要城市,并允

许外资财产险和意外险保险公司为全国的大规模风险承保。中国同意仅基于审慎原则授予营
业执照

,不在数量上予以限制。中国将在 5 年内逐步扩展外资保险机构的业务范围至团体险、

健康险和养老险。中国同意外资可在中外合资的寿险公司中拥有

50%的所有权等。由于中国

保险业尚处于不发达阶段

,一旦全面开放,中国保险市场将可能面临着外资保险公司涌入的挑

战。

挑战之一

:保险市场的竞争将更加激烈。从总体上来说,国外保险公司从资金实力、产品开

发技术、展业方式、业务管理水平等方面都大大强于国内保险公司。中国人民银行规定

,申请

设立外资保险机构的外国保险公司应具备下列基本条件

:最少具有 30 年以上的经营历史,递

交申请前一年年末的资产总额不得少于

50 亿美元,在中国境内设立代表机构 2 年以上。而事

实上

,已在中国开业的 20 家外国保险公司,以及目前在中国设有 202 个代表机构、申请等待营

业执照的外国保险公司

,其经营历史和资产总额条件均大大超过人民银行的这一基本要求,许

多公司的经营历史都在百年以上

,资产总额大都在几百亿美元,甚至几千亿美元以上。与外国

几百年的保险发展历史相比较

,中国的保险业仍十分幼嫩。1998 年底中国的保险深度为

1.57%,居世界第五十五位;保险密度为 12 美元,居世界第六十位。就保险公司而言,中国保费最
高的是中国人寿保险公司

,1998 年其保费收入为人民币 530 亿元,最少的公司年保费收入不

到

1 亿元

①。由此可见,当前中国保险业的整体水平与外国公司相比差距较大。此外,中国保险

业的差距还在于缺乏一个完整的代理人、经纪人、公估行等中介机构体系。各保险公司在保险
种类设计、精算水平、核保技术、经营手段、售后服务等方面也存在不足。一旦中国入关会暴露
出国内保险公司在营运上与国际水平的差距

,特别是管理水平、风险处理技术、科技运用水平、

资金运用能力、产品创新等方面的差距。

挑战之二

:民族保险业将受到一定的冲击。具有雄厚资金实力,先进保险技术和丰富管理

经验的外国保险公司与尚不成熟的中国保险公司同台竞争

,这无疑给中国保险业带来竞争压

力。在税收方面

,外国保险公司享受着

“三减两免”(三年减税,两年免税)的优惠条件,所得税为

15%,而中资保险公司需要缴纳 33%的所得税。在资金运用方面,外资保险公司的投资可涉足
股票

,房地产、贷款等,资金运用率普遍在 85%以上,而中资保险公司的保险基金运用渠道相对