逆向选择导致保险欺诈现象的经济学分

析

保险欺诈现象今日已经有较多的发生，对这一现象的深刻认识对保险工作的有序艰苦

的发展是很必要的。本文首先运用博弈论和信息经济学的工具对保险欺诈行为进行分析，发
现信息不对称、逆向选择的存在导致保险欺诈行为出现的前提。本文试图通过相关模型的建
立和数学推导，得出逆向选择与保险费率的关系，认为提高对保险欺诈者的惩罚成本和增
大保险欺诈被发现的概率，有助于提高逆向选择出现的临界保险费值，减少保险欺诈出现
的可能性。

逆向选择导致保险欺诈现象的经济学分析
浙江大学经济学院

 陈斯琪

[摘要] 保险欺诈现象今日已经有较多的发生，对这一现象的深刻认识对保险工作的有

序艰苦的发展是很必要的。本文首先运用博弈论和信息经济学的工具对保险欺诈行为进行分
析，发现信息不对称、逆向选择的存在导致保险欺诈行为出现的前提。本文试图通过相关模
型的建立和数学推导，得出逆向选择与保险费率的关系，认为提高对保险欺诈者的惩罚成
本和增大保险欺诈被发现的概率，有助于提高逆向选择出现的临界保险费值，减少保险欺
诈出现的可能性。

[关键词] 保险欺诈  信息不对称  逆向选择
一、保险欺诈和逆向选择
   保险欺诈是指投保人、被保险人或受益人以骗取保险金为目的，以虚构保险目标、编

造保险事故发生原因、夸大损失程度或故意制造保险事故等手段，致使保险人错误向其支付
保险金的行为。自从保险业出现时日起，作为其附加产物的保险欺诈即一同诞生。保险欺诈
往往是在合法保险合同的掩护下进行，且因信息不对称等，投保人、被保险人或受益人虚构
事实、隐瞒真相难以被发现，具有极强的隐蔽性。

保险欺诈伴随保险业的发展壮大呈现不断上升趋势。据《国际先驱论坛报》报道，美国保

险公司估计

1989 年全美因保险欺骗而增加的医疗费用高达 600 亿美元，占医疗保健预算总

额的

10%。由美国政府、保险人、消费者团体共同组建的反骗赔联盟估计，1994 年美国的骗

赔款高达

799 亿美元，比 1993 年上升 17%。在法国，1994 年保险业欺诈性赔款高达 19.7 亿

美元，占保费收入的

6%。根据估计在德国所有保险事故中有 10%具有人为操纵的色彩。整

个欧洲在

1995 年因保险欺诈而付出的代价高达 104 亿美元。机动车保险中这一比例显得更

高。专家们认为，在所有汽车失火赔偿中，有

80%被人做了手脚。有关资料表明，国际保险

欺诈导致某些保险险种的损失高达保费收入的

50%。平均保险业务的欺诈损失在 10%－30%

左右。

我国保险市场自恢复只有二十余年，保险欺诈损失虽未达到国际水平，但呈急剧上升