保险告知义务分析

【论文关键词】

:保险;保险合同;告知义务  

    【论文摘要】:保险告知义务制度是保险法中的核心问题,各国保险立法无不对这一制度关注
有加。我国现行《保险法》颁布以来

,有关告知义务之争讼不断,文章旨在对告知义务的性质、内

容等问题作深入研究和反思

,以期使其具有更强的操作性。  

    一、告知义务的法律属性  
    告知义务是指在保险合同成立前,投保人对保险人的讯问所承担的说明或陈述义务。  
    (一)告知义务是法定义务  
    在普通合同中也存在告知义务的问题。保险合同中的告知义务是保险法特殊明确规定的,
这是在其他种类合同中所没有的。

  

    告知义务是一项法定义务,但该项义务是否可以通过双方的约定予以免除,是一个有争议的
问题。有学者认为

,"告知义务是法律要求保险合同当事人须为一定行为的义务,义务人不能拒

绝履行

,更不能阻碍对方履行,双方不能通过合同约定排除该义务的履行。"私以为,告知义务

是为实现保险人的技术性要求而设立的义务。在无限告知主义的方式下

,如果保险人认为根

据自己掌握的情况足以计算出保险费率

,可以免除投保人的告知义务;在询问回答主义的方式

下

,询问条款以外的内容,视为保险人部分免除了投保人的告知义务,如果保险人未列询问条

款

,可视为保险人全部免除了投保人的告知义务。  

    (二)告知义务是附随义务  
    告知义务尽管为保险法明定的义务,但在具体保险合同中,投保人履行告知义务的内容是有
较大差别的

,其内容的确定主要依据诚实信用。另外,告知义务不可诉请履行,即为不可诉请履

行的附随义务之一种。

  

    (三)告知义务是先合同义务  
    "告知义务为间接义务(所谓间接义务者,乃当事人对法所规定应为之一定行为而不为时,法
律则课以不利益

,以收间接强制其行为之效果者也)。"故,告知义务为保险合同之外的义务,是

先合同义务的一种

,告知义务条款并非是合同条款,而应是保险合同以外的条款。  

    二、告知义务的制度演进  
    (一)在告知义务构成要件主观标准问题上,向传统的"客观主义"回归  
    起源于英美法系的告知义务的历史发展,采取了"客观主义"原则,近代以来,曾出现过强调
投保人须有主观上故意或过失来作为其构成要件的

"主观主义"倾向。但随后,人们又发现,传

统的

"客观主义"更趋于合理。因此,又出现了传统的"客观主义"的回归。  

    (二)在告知义务范围的司法确认上,由传统的"无限告知主义"向"有限告知主义"演进  
    在告知主义的范围上,传统的原则是"无限告知义务主义",又称为"自动申告主义",其内涵为
一种主动性义务

,即自愿的向对方充分而准确的告知有关保险标的的所有重要事实,而不论该

事实是否为保险人所询问到。而

"有限告知义务"主义,也称"询问回答主义",即投保人仅对保

险人询问的保险标的的真实情况作陈述

,询问之外的事实,投保人没有义务告知。在这一问题

上

,英美法系对告知义务具有最先进、最发达的制度研究,形成了"重要事实(Material Fact)"、

 

"谨慎保险人(Prudent Insure)"概念,规定告知义务的内容界定为"重要事实"的误述,以事实的