审理倒签保单纠纷案件的问题探究

引　言

　　在保险实务中，由于竞争的无序，倒签保单的现象时有发生。倒签保单涉及到的理论及
实务问题相对较为复杂，审判实践中大家的认识不尽一致，处理上也不尽相同，往往引致
诸多争议。笔者拟以相关的理论为背景，以现有法律的明确规定为依托作初步探讨。

　　保险合同是保险人与被保险人约定保险权利义务关系的协议。保险合同的订立过程一般
为：

1投保人向保险人提出保险申请，填写

“投保单”；2  保险人核定是否接受承保，

以及保险费率和其他条件；

3保险人向投保人提出保险费率和其他条件；4双方协

商一致达成协议；

5投保人按约定交纳保险费；6保险人向投保人签发保险单或其

他保险凭证和保险费收据。为叙述的方便，文中所称的保单包括：保险单、保险凭证、承保条、
暂保单以及能够作为保险合同证明的保险单证。

　　保单是保险合同的正式凭证，是保险合同的证明。一般而言，保单均是保险公司印制的
格式合同，除另有保险合同外，保单本身构成最终的保险合同。保单的签发日期之所以重要，
原因就在于它属于保险合同的主要条款或基本事项之一，对于确定投保人的保险利益的有
无、保险危险的发生与消灭与否以及保险责任的开始时间等密切相关。我国《保险法》第十八
条明确规定：

“保险合同应当包括下列事项：……十一订立合同的年、月、日。”依照法律

规定及实务，保单的签发时间应为被保险人提出保险要求，经保险人同意承保，并就保险
合同的条款达成协议的时间，也就是保险合同成立的时间。保险合同还必须约定对保险标的
保险人承担保险责任的开始时间和结束时间，也就是所谓的保险期间。一般而言，保险合同
成立的时间，常先于保险责任开始的时间。

　　所谓倒签保单，是指将保单的签发日期虚定为过去某一日期的行为。倒签保单之所以成
为问题或产生纠纷，在于保险公司印制的格式保单背面条款中往往有这样的规定：

“保险责

任的起讫期是自签发保险凭证时起至

……”或类似规定。由于事实上保险合同成立的时间与

保单记载的时间不一致，使得在有保险事故发生时，保险人与被保险人之间引起争议。因篇
幅所囿，以下讨论的范围将限于上述情况下倒签保单引起的纠纷案件的审理。

　　一、倒签保单行为的法律特征

　　倒签保单与正常签发的保单相比，具有以下法律特征：

　　一一般而言，倒签保单属于投保人与保险人的合意行为。倒签保单的现实受益人是被
保险人，因为表面上保险责任的开始时间被向前延伸了，使有可能已经发生保险事故的保
险标的得到保险赔偿的可能，因此，被保险人往往是倒签保单的始发人或提议人。但保险合
同的订立同一般合同的订立在程序上没有本质的区别，也有要约和承诺的过程，故倒签的