保险责任期间

[内容摘要]：时下，伴随人们风险意识的增长，保险业也越做越大，但做大的同时，

鉴于保险法制订过糙，保险公司内部管理不完善尤其是保险代理人在展业过程中故意夸大
其代理权限，做虚假之许诺，投保人之利益于是常遭侵犯。很突出的就表现在对于保险责任
期间的认定上。保险责任期间即保险人承担保险责任的起迄时间，只有在此期间内发生保险
事故，保险人才须承担保险责任，因此需要对此做以明确界定。本文主要围绕保险合同的效
力展开论述，从保险合同的订立、生效至其效力停止，最后简要论述了一下保险合同的解除、
终止问题。

　　

[关键词]：保险责任期间,追溯生效,合同解除,终止,要物契约

　　承担保险责任是保险人的主合同义务，但因为保险合同是一种射幸契约，故其责任承
担具有不确定性，只有在约定期间发生了约定事故时方须承担赔偿或给付之责。因此，保险
责任期间的确定，对于保险合同当事人双方的权利义务保障、风险的分配与负担，意义至关
重要。保险法律关系依其性质可分为二类：

1、有关保险公司、保险业监管之规定，具有强制

法的色彩；

2、有关保险契约之规定，授予当事人意思自治权限较大，此处当有民法基本原

理的适用。一般民事法律关系中，法律行为有效是当事人负担义务的前提，在法律无特别规
定及当事人无特别约定的情况下，二者的存续期间应是相同的。如，通常，法律行为成立并
生效之时当事人即负有履行之义务（除附停止条件与附始期的法律行为之外，成立之时即
生效之时）；特殊情况下，有所谓追溯生效，即在双方达成合意并符合法定生效要件之后
将契约之效力提前至某一时点。鉴于此，本文对于保险责任期间的探讨将主要围绕保险合同
的效力展开。

　　一、保险合同的成立、生效合同的订立通常需要经过要约与承诺两个阶段，要约人向特
定之人发出具体而明确之要约（就合同主要之点已有表示），表明其订约意图，即要约一
经承诺便受拘束之意；承诺于要约有效期内到达要约人，并就合同主要之点未予变更，合
同即成立，否则构成反要约。在双方所订之合同不违反法律规定时，即可在一定时期发生法
律效力。

 当然要式合同尚须具备一定形式，实践性合同则需一定之交付。具体至保险合同的

成立、生效则有如下问题须明确：

　　

1、一定之形式是否保险合同生效之要件？   国外不少学者认为保险合同的成立，必须

具备一定形式，在法律上才能有效，故属要式合同。如保险单或保险凭证等，其所记载的事
项原则上不能任意变动。投保人对于保单内记载的事项，要么同意，要么走开。因此保险合
同是一种附合合同。我国有相当一部分人也持此种观点，我们认为此种观点值得商榷。

[1]

　　（

1）、观诸现行立法，§12

—1 前项规定：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，

并就合同的条款达成协议，保险合同成立。即只要求当事人达成实质上的意思合致即可。同