对我国保险公估人的评价及展望

[摘要] 按照国际惯例，保险中介由代理人、经纪人和公估人三类主体构成，我国早已出

现了保险代理人，经纪人也已正式启用，建立一个完善的保险中介市场，还需要公估人规
范执业。本文阐述了公估人产生的背景，分析了其存在的重要价值，指出为完善公估人制度，
还须提高公估队伍人员素质、加强机构设置、建立担保机制。

　　

[关键词]保险　保险公估人　中介市场　理赔

　　随着经济的快速发展，社会分工细化，保险公估人制度应运而生，我国目前阶段，由
于保险公估在保险业界起步最晚，业内对其重视程度和应用情况都较发达国家存在明显差
距，在保险业日益市场化和国际化的今天，充分认识保险公估人的经济价值，重视组建高
效、专业的保险公估人队伍，实现公估服务自我完善具有重要的现实意义。

　　一、保险公估人产生的背景

　　保险公估人作为一个专门从事保险标的查验、评估及保险事故认定、估损、理算等业务，
并据此向委托方收取服务费用的机构，是保险市场发展到一定阶段实行专业分工的产物，
是保险业持续发展的必然要求。

　　（一）市场竞争的加剧促使保险业分工

　　一方面，随着社会的进步，经济发展规模扩大，技术日趋复杂，客户投保的风险单位
越来越大，标的的技术类型越来越高，单个保险人难以为其承保的不同类型标的长期储备
专业技术人员，保险业务发展需要专业的评算、理赔人员；另一方面，随着保险人在市场中
的增加，固定资产相对较少而主要依靠人力资源运作的保险公司，要想在激烈的市场竞争
中承揽到业务并获利，只有在现有基础上降低运作成本，提高经营效率，其最有效的操作
手段表现为实现保险分工，分工产生的直接利益将会降低保险人的成本。这一观点早在十八
世纪后期经济学家亚当。史密斯就已提出，在他的《国富论》中，曾通过对制针厂的考察指出：
即使是在技术水平不变的情况下，单纯的劳动分工就足以创造出利益。其理论核心是劳动分
工提高生产率，进而促进经济增长。

　　我国的保险业发展也充分证明了这一观点，在

“中国人民保险公司”独家垄断时期，超

额利润可使市场上全部保险作业由一家保险人包办，而随着市场保险人主体的增加，市场
上展业、承保和理赔不得不越来越多地依靠保险代理人、经纪人和公估人来完成。根据社会分
工降低单位成本的理论和实践，保险公估人的产生和发展是市场发展到一定程度的结果。

　　（二）保险人经营模式的创新呼唤保险公估人