关于完善农村信用社信贷管理的论述

   【摘 要】农村信用社信贷管理的总体功能实现目标是：以提高办公效率，控制信贷风险，
提高资产质量为核心，通过先进信息网络技术，运用风险控制理论和决策分析模型，为日
常信贷管理、信贷风险控制提供有效的手段和工具。

 

　　【关键词】信贷；内部管理；创收；信用

 

　　农村信用社是我国金融市场的重要组成部分，在我国广大农村地区发挥主力军的作用
是新农村建设的重要支撑力量，为加快农业和农村经济发展、增加农民收入做出了巨大贡献。
但是，由于管理上存在的不足造成大量的不良资产，极大地影响了农村信用社的改革和进
一步发展。农村信用社信贷管理的总体功能实现目标是：以提高办公效率，控制信贷风险，
提高资产质量为核心，通过先进信息网络技术，运用风险控制理论和决策分析模型，为日
常信贷管理、信贷风险控制提供有效的手段和工具。

 

　　一、信贷管理实现的功能

 

　　（

1）客户管理。包括个人客户管理、企业客户管理、客户信息的增删改查，客户基本信

息、客户大事信息，黑名单客户信息的管理等。（

2）信用评级。包括企业信用等级评估、个人

信用等级评估。通过客户报表及相关数据生成对客户进行信用评级，生成评级报告。（

3）授

信管理。根据信用等级及相关数据，自动计算授信额度理论值，以控制客户能够取得的最大
贷款额度。（

4）贷贷申请及审批管理。包括申请信息录入、贷款申请审查、贷款额度控制等、

调查报告的上传、审批流转等。（

5）合同管理。包括：主、重合同要素的录入、合同信息的增

删改查、合同附件管理、抵质押资料管理、合同的冻结、解冻、合同归档、合同撤销、合同打印等
功能。（

6）贷后管理。包括：贷款五级分类管理、贷后检查、贷款催收提示、抵贷资产管理、法

律诉讼管理、不良贷款管理、贷款核销管、贷款资料文档管理等。（

7）贷款风险预警。包括：

贷款到期预警、贷款逾期催收预警、诉讼时效预警、保险到期预警、抵质押物到期预警等。
（

8）系统管理。包括：机构管理、操作员管理、角色管理、菜单定制、业务品种维护、审批流程

设置、公告信息管理、系统参数设置、系统运行监控等。

 

　　二、农村信用社不良贷款的现状及成因

 

　　目前农村信用社背负着由于历史原因造成不良贷款的沉重负担，由于这类资产质量差
难以通过市场有效处置，甚至出现

“前清后增”的现象，给农村信用社发展壮大造成了极大

的困难。（

1）受农村地区条件的影响。农村信用社面对的客户群体主要是以农民为主打的中

小企业、乡镇企业、农村经济组织和农户。由于我国农业技术发展水平比较低，农业季节性强，
受天灾影响较大，风险相对较高；而乡镇企业等农村经济组织本身存在着投资规模较小、资
金周转较慢，再加上管理水平不高的因素，因此遇到的不可抗力较多，盈利水平较低，受
风险影响较大；农民本身也存在着抗风险能力较差、风险和信用意识相对淡薄等特点。所以，
一旦贷款形成不良，其质量必定很差，清收难度必然很大。（

2）历史包袱沉重。由于计划经

济时代所受的影响，农村信用社一般受当地政府的管理，因此对其依赖较大，而地方政府
为了促进经济发展或者提高提高政绩水平，往往在没有市场调查，没有可行性研究的情况
下，通过行政干预等方式从农村信用社贷款支持乡镇企业，盲目上项目，致使信用社沦为
“地方政府的小金库”，后面大部分项目亏损或破产，所遗留的债务成本也往往由农村信用
社来承担。后来，信用社归农业银行领导，成为其一个部门，在行社分家之后，农业银行也