当前农发行商业性信贷管理问题与对策

一、农发行商业性信贷管理存在的问题
　　

(一)基层农发行自身存在的问题

　　

1、风险意识和责任意识有待提高。有的同志在思想上对商业性贷款管理的风险意识还未

引起足够的重视。单纯的认为企业只要贷款抵押物充足

,就不存在还不起贷款的问题,如果真

的不能按期归还贷款

,可拍卖抵押物抵偿贷款。这种思想认识导致贷款不能专款专用问题时

有发生

,使农业政策性信贷资金被挤占挪用,从而也失去了农业政策性金融支持农业商业性企

业的实际意义。
　　

2、还未形成具有自身特点的商业性贷款管理办法和制度。一些基层农发行商业性贷款管

理办法和制度都是照搬照套上级行的

,没有结合本地本行实际,建立一套适合本地实情而有针

对性的、行之有效管理制度和办法。这样就不能很好地用一企一策、一笔一方的方法去管理贷
款

,致使信贷管理工作经常处于被动状况。

　　

3、客户经理素质和责任心有待加强。目前,基层农发行的客户经理总体上存在数量不足、

素质有待提高的状况，不能给领导决策提供依据，导致农发行的信贷资金存在潜在的风险。
　　

4、资金结算方式单一。农发行资金结算主要靠大、小额支付系统、汇划业务、其他商业银

行代办收付等

,网银业务也才刚刚起步且推广运用速度慢,多数在农发行开户的企业同时也在

他行开户

,其资金交易往往在他行进行。这些开户的企业不可避免地在他行存有一定数量的

货币资金

,这给农发行监管带来了障碍。

　　

(二)企业存在的问题

　　

1、部分企业法人代表诚信不高。有的企业希望银行贷款越多越好,不是根据自己企业的

生产所需来申请贷款

,而是盲目扩大贷款申请数额。如农业产业化龙头企业贷款大部分都是

流动资金贷款

,期限在一年以内,有的企业在农发行贷款到期后故意不按期归还,而是要求农

发行办理贷款展期或帮助企业重新申报争取再贷款来归还到期贷款。
　　

2、提供的会计报表不实。有的企业为了掩饰问题,粉饰业绩,提供虚假财务报表,以应付农

发行和税务部门的检查

,给信贷人员造成错觉,导致判断失误,为以后及时收回贷款埋下了隐

患。
　　

3、出入库报告制度不健全,或不执行。有的企业,不及时向当地农发行报告企业原材料、半

成品、成品等出入库情况

;有的企业账实不符,存在账上多,库存少的情况。

　　

4、销售货款不及时归行。有的企业以农发行结算不便为借口,将大部分的销售货款存入

他行

,大量资金体外循环,而在农发行的账户上基本不保留存款。

　　

5、虚报抵押物的价值。有的企业与中介评估机构联合骗贷,出具高估的抵押资产价值证

明

,以达到农发行的贷款条件,从而在银行骗取更多的贷款。

　　二、建议采取的措施
　　

(一)督促企业销货款及时归行。基层农发行应积极完善结算手段,以优质的服务吸引客户

存款。营业时间尽量与其他商业银行同步

,便于企业资金划转。同时,核定企业在他行辅助存款

的金额

,督促企业将存入他行的销货款及时划入农发行。

　　

(二)建立和完善商业性贷款的管理办法。基层农发行应尽快制定有针对性和可操作性的

贷款管理办法。督促客户制定并严格执行原材料、半成品、产品的出入库报告制度

,定期或不

定期对企业帐务和实物进行检查核对

;完善企业贷款抵押物的评估办法,确保抵押物的法律时