加强和改进金融机构对小企业信贷风险管理的几点建议

    摘要：当前金融机构在支持小企业贷款工作中，最大的瓶颈就是对中小企业信贷风险把
握不够。要想突破这个瓶颈需要信贷人员提高对小企业风险的识别和把控能力，要具体到实
施客户选择、授信方案制定、贷后管理的操作层面。同时金融机构基层部门也应加强对信贷人
员的职业道德引导，加强考核激励和日常管理，严防操作风险和道德风险的发生。

 

　　关键词：金融机构；小企业；信贷风险管理

 

　　一、提高分析和识别能力，优选客户，严把准入关

 

　　（一）用行业和集群的视角分析企业竞争力和发展前景

 

　　信贷人员在接触一家有信贷需求的企业后，该怎样去分析其经营水平和发展前景？每
名客户经理可能都有自己的方式，但笔者认为

“从点到面，再从面到点”的分析选择模式比

较有效。由单个企业出发，对当地整个产业集群进行分析、判断，然后将单个企业放在行业
或集群中进行定位和比较，选取符合信贷支持条件的企业。

 

　　（二）侧重非财务因素分析小企业经营状况和持续经营能力

 

　　在行业或产业集群信息背景下初选企业后，再对单个企业经营状况进行多维度的分析
结合小企业特点，着重考察非财务因素。

 

　　

1．要看企业实际控制人的品质和能力 

　　通过周边企业、上下游企业、征信系统等渠道尽量了解企业经营者的综合素质，注重其
信用意识、道德水平，发展历史，经营业绩等方面的情况；

 

　　

2．要实地验证企业的资产和生产 

　　需要对小企业的资产价值及有效性进行评判；同时查看纳税凭证，确认是否有较好的
销售；查看用电量及电费缴纳情况，确认生产的景气程度；查看银行账户，确认现金流量
是否正常等；

 

　　

3．关注和分析可能产生重大影响的因素 

　　要关注和分析企业股权结构、关联经营、对外担保、民间借贷、诉讼和环保等可能产生重
大影响的因素。有一家小企业企业，因老板多次拖欠个人贷款，信用意识淡薄，并有过产品
质量纠纷被银行拒之门外。

 

　　金融机构通过产业集群分析、群内企业比较、单个企业诊断，所选企业基本可保证是当
地区域内、行业中优秀者，尽可能通过客户准入关，规避基本层面的信贷风险。

 

　　二、量身定做授信方案，探讨多种担保，将风险控制融进产品和流程

 

　　根据企业的经营特点和实际需求，银行可一户一策设计授信产品、落实有效担保，对规
避风险具有事半功倍的效果。一个基本思路是，小企业的流动资产贷款类产品一定要融入企
业的经营周转，多尝试办理与企业的经营活动、现金流直接

“捆绑”的业务品种，尽量做到

“授信随着经营活动走”，如国内保理、供应链融资等；选取贷款担保应坚持“切实有效和便
于执行

”的原则。 

　　（一）担保措施方面

 

　　首选土地厂房、价值较高的压力机等锻压机械抵押；其次是规模较大的上下游企业或其
他企业连带责任保证；还可以考虑担保公司担保，

“助保金”业务等。针对钢材市场客户，可

推广存货质押和多户担保。存货质押必须是委托专业监管公司监管；多户担保应排除实际控
制人是同一人的企业间担保，真正发挥联保业务促进监督和便于执行的优势。

 

　　（二）充分分析小企业自身的资金和经营状况

 

　　小企业授信额度的确定，应在考虑企业融资需求的基础上，充分分析企业的自有资金
状况和经营状况。一方面，可以根据中小企业生产经营中可以预见的收入流来估计其还贷水
平并确定贷款额度；另一方面，可以根据中小企业自有资金数量确定一个贷款上限，按自
有资金的一定比例控制融资总量。