抵押房地产保险问题

摘　要：房地产抵押是一种重要的融资和信用方式

 ，通过抵押房地产保险转移风险和

寻求经济补偿

 ，应当引起抵押当事人的足够重视。该保险有其本身的特点 ，其保险标的是

抵押房地产、适用的法律是《保险法》、保险险种是商品房抵押贷款保险、住房抵押贷款综合保
险、保险合同条款有别与一般保险合同。抵押房地产保险这一新兴保险险种

 ，不论是在险种

设立

 ，还是在合同条款的确定以及合同的履行上 ，都有待于在实践中作进一步的摸索和不

断完善。在抵押房地产保险方面法律、法规尚未建立、健全的情况下

 ，抵押当事人应当审慎

对待抵押房地产的保险问题。

　　关键词：房地产抵押；抵押房地产保险；抵押房地产保险合同

　　随着房地产业和金融业的改革和发展

 ，房地产抵押作为一种重要的融资和信用方式越

来越被广泛采用。由于房地产是大宗商品

 ，以其作为担保的债权少则几万元 ，多则几亿元。

对抵押的房地产而言

 ，自然灾害风险、意外事故风险、道德风险是普遍存在的 ，通过保险的

形式转移风险和寻求经济补偿

 ，应当引起抵押当事人的足够重视。

　　一、抵押房地产保险的含义及特点

　　所谓抵押房地产保险是指房地产抵押贷款的贷款人

 （即抵押权人 ）为了保障房地产抵

押贷款的安全

 ，而要求借款人 （即抵押人 ）将作为抵押的房地产向保险人投保的房地产

保险。

　　抵押房地产保险有如下特点

 ：

　　（一）抵押房地产保险的标的是抵押房地产。即借款人通过贷款人的贷款购买、建造、大
修竣工后的房地产

 ，不是使用贷款人的贷款而购建的房地产或者借款人借购房后因装修、

改造、或者其他原因购置的附属于房地产的有关财产和其他室内财产都不属于抵押房地产保
险的保险范围。

　　（二）抵押房地产保险最终目的是保障贷款人的贷款安全。抵押房地产保险是将抵押物
财产损失保险与贷款信用保险合二为一的综合保险形式。保险公司即要对抵押房地产的财产
损失承担赔偿责任

 ，还要就抵押期限届满投保人因发生保险事故无法偿还的本息负责向贷

款人偿还。

　　（三）抵押房地产保险属于商业保险。所谓商业保险是指投保人和保险人在自愿、公平
的基础上

 ，经协商一致而成立的保险。它与国家通过立法强制征集专门资金 ，用于被保险

人在年老、疾病、残废、伤亡、生育、失业情况下给予物质帮助的社会保险是不同的。二者的区