保险合同中的几对基本概念

 

[摘要]：保险法是一部专业性很强的法律，保险合同是一类专业性很强的特殊民事合

同。一般社会公众由于缺乏保险知识，在订立保险合同时，对合同条款尤其是专业术语未必
完全理解。对于一些专业术语的理解不一致，导致了现实生活中保险纠纷的增多。本文从一
则保险案例出发，分析了保险合同中的一些基本概念，以期廓清这些概念的基本涵义，减
少实践中由于合同各方当事人对基本概念的理解差异而产生的纠纷。

　　

[关键词]：定值保险合同，不定值保险合同，保险价值，保险金额，足额保险，超额

保险

　　《中华人民共和国保险法》实施至今已七年整，且《保险法》已经历了第一次修正（修订
后的《保险法》将于

2003 年 1 月 1 日起施行），应该说学界及司法界等人士对保险法的理解

比较透彻了。可是笔者在工作学习中发现，无论时学界还是司法界等，对保险法中的一些基
本概念还存在认识上的偏差。这从一些媒体对法院关于保险纠纷案件的判决的报道中就可以
看出。如《车辆全额投保，保险公司咋不全赔》

①之类的报道时常见诸报端。笔者不揣浅陋，

想从一个简单的案例入手，对保险合同（保险法）中的几对基本概念进行分析，以求教于
大方。

　　

1999 年 5 月，河北省涿州市法院的一例一审判决震惊了国内保险业：车辆被毁，保险

公司按保险金额赔偿。它打破了保险公司多年来养成的

“常规”-按车辆实际价值赔偿。

　　案件基本事实：李先生的夏利车向平安保险公司投了保，双方约定保险价值为

6 万元，

并且载明于合同中，保险金额也是

6 万元。1998 年 1 月该车发生保险事故以致全损。由于对

赔偿数额争执不下，李先生起诉保险公司。庭审中双方争议的焦点在于：车辆全损时，到底
是按保险金额赔偿，还是按车辆出险时的实际价值赔偿？李先生认为保险公司按保险金额
收费理应全额赔偿，保险公司则认为该车出险时的价值远

 低于保险金额 6 万元，这是一个

超额保险合同，因此按《保险法》的有关规定，应按出险时的实际价值进行赔偿。经权衡，法
院认为，保险公司已按保险金额收取保费，如按实际价值赔偿，将有失公平，于是作出判
决：按保险金额赔偿

②。

　　事实上，该案如何判决，关键在于保险合同的定性，即该保险合同是定值保险合同还
是不定值保险合同？若是定值保险合同，就应该判决保险公司按保险价值赔偿，而不问出
险时车辆的实际价值；若是不定值保险合同，就应该判决保险公司按出险时车辆的实际价
值赔偿，而不问保险金额多少（具体到本案来说）。第二个问题是本案中保险合同是足额保
险还是超额保险？若是足额保险，则全部损失全部补偿，部分损失部分补偿；若是超额保
险，则根据修订后的《保险法》第

40 条第 2 款（现行《保险法》第 39 条第 2 款；以下均以修

订后的《保险法》为准）

 

“超过的部分无效”的规定，保险公司按实际价值赔偿。第三个问题，