2014 年银行从业《个人贷款》第三章考试重点

　　全流程管理原则

　　全流程贷款管理强调将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每一个环节。
强化贷款的全流程管理，可以推动银行个人贷款管理模式由粗放化向精细化的转变，有助
于改善个人贷款的质量，提高贷款风险管理的有效性。信贷管理不能仅大致地分为贷前管理、
贷中管理和贷后管理三个环节，这种划分难以对信贷管理中的具体问题采取有针对性和操
作性的措施，也难以对贷款使用实施有效的管控。贷款人要从加强贷款全流程管理的思路出
发，将贷款过程管理中的各个环节进行分解，按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具
体的部门和岗位，并建立明确的问责机制。

　　诚信申贷原则

　　诚信申贷主要包含两层含义：一是借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体
方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的

;二是借款人应证

明其信用记录良好、贷款用途和还款来源明确合法等。贷款申请人应秉承诚实守信原则向贷
款人提供真实、完整、有效的申贷材料，这有助于从立法的角度保护贷款人的权益，从而使
贷款人能够更有效地识别风险、分析风险，做好贷款准人工作，在贷款的首个环节防范潜在
风险。

　　协议承诺原则

　　协议承诺原则要求银行业金融机构作为贷款人，应与借款人乃至其他相关各方通过签
订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确各方权利义务，调整各方法律关
系，明确各方法律责任。

　　整体来看，我国银行业金融机构对贷款合同的管理能力和水平差强人意，由此导致了
许多合同纠纷和贷款损失。协议承诺原则通过强调合同的完备性、承诺的法律化乃至管理的
系统化，弥补过去贷款合同的不足。协议承诺原则一方面要求贷款人在合同等协议文件中清
晰规定自身的权利义务，另一方面要求客户签订并承诺一系列事项，依靠法律来约束客户
的行为。一旦违约事项发生，则能够切实保护贷款人的权益。

　　贷放分控原则

　　贷放分控是指银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别
进行管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的。贷放分控的要义是贷款审批通过不
等于放款。

　　推行贷放分控，一方面可以加强商业银行的内部控制，防范操作风险

;另一方面可以践

行全流程管理的理念，建设流程银行，提高专业化操作水平，强调各部门和岗位之间的有