保险理财的五大特点
　　保险产品大都具有理财功能。保险理财与储蓄、国债等有很大不同。中国保险报列举
了五大特点，除此之外，保险还有其他功能，例如合理避税、保费豁免、保障权益转换等。
　　一、安全性
　　保险是合同行为，客户的权益受法律及合同的双重保护。而且，保险合同不怕丢失、
损毁、被盗。而钞票就不那么安全了，钱在谁口袋里就是谁的，钱丢了，就等于破财。取
钱时忘了密码，会带来很大麻烦。
　　二、长期性

　寿险保单期限短则

5 年 10 年，长则终身。保单利益常常涉及两代人。而储蓄是一种

短期理财工具，人们存钱，一是为了安全，二是为了使用，第三才是获得利息。
　　三、确定性
　　确定性是指保单未来收益可以明确的推算出来。例如：终身养老年金保险，如果合同
约定自被保险人

60 岁开始每年领取 5 万元，那么，当被保险人生存到中国人平均年龄 71

岁时，可以领取

60 万元，如果生存到 84 岁，则累计领取 125 万元。但是，储蓄和国债

的未来本息是不确定的，因为利率经常变动。我国前几年连续七次降息，一年定期存款利
率由

1996 年的 10.98%骤降到 1999 年 9 月 10 日的 2.25%，整整下降了 5 倍。大幅度

降息将改变人们的生活方式。例如某人有

100 万元，在 1996 年，可以得到近 11 万元的

利息，它可以在什么都不干的情况下过上令人羡慕的生活。到了

1999 年以后，100 万元

存满一年，只能得到

1.8 万元，假如这位百万富翁每年的正常生活开销为 10 万元，那么

11 年后，将剩下 1.27 万元。所以，很多原来的百万富翁如今不得不继续工作。
　　四、强制性
　　这里所说的强制性不是指政府或保险公司强制人们参加保险，而是说保险对个人而言
带有强制理财的色彩。保费年年交，而养老金或生存保险金只能在约定的若干年后领取，
一般不能提前领取。如果没有强制约束，人们很容易把存折上的钱取出来以满足突发奇想
的消费或投资。因此，理财的计划被打破，未来生活保障可能落空。
　　五、融资性
　　对客户而言，保险的融资作用表现在两个方面。一是风险融资，当被保险人发生风险
时，其本人或受益人可得到一笔保险金。例如，对于

30 岁左右的年轻人，意外伤害保险

费率在

0.3%左右，每年缴 30 元可承担 1 万元限额的伤害保障。住院医疗保险费率大致在

3%左右，每年缴 300 元承担 1 万元限额的住院医疗费用报销责任。二是直接融资(指保单
质押借款功能

)。许多保单都有质押借款承诺，只要保险有效期满两年以上，被保险人或投

保人即可向保险公司申请借款，期限通常是半年，借款额是保单现金价值的

70%左右。

　　除以上五个特点外，保险还有其他功能，例如合理避税、保费豁免、保障权益转换等。

综上所述，保险是非常独特的理财工具。如果运用好保险理财手段，将大大提高理财

功效，大大改善人们的生活质量，充分保障人们的经济利益。正因为如此，很多西方人都
有许多保险，有些人的保险金额高达百万、千万，甚至上亿美元。所以大家千万不要把保
险看作无味的花费，而是一种实实在在的理财工具。