关于保险企业风险防范与控制的探讨

    摘要：保险企业作为经营风险的特殊行业，需要有一套有效的风险管理制度来防范风险 ，
保障企业经营系统的正常运行。本文粗浅阐述了保险风险的识别、防范与监控。
　　关键词：保险企业

 保险风险 防范

　　一、保险企业风险具有特殊性
　　保险企业风险的特殊性在于保险企业的性质是经营风险的企业。保险企业经营的产品是
为被保险人分担风险损失，以少量的保险费收入为被保险人承担巨额保险标的不确定的风
险。对财产保险公司来说，是以被保险人的财产、责任、人身意外为保险标的；对人寿保险公
司来说，是以被保险人的生命为保险标的；对健康保险公司而言，是以人的健康为保险标
的，保险期限因被保险人的需要而确定。因此保险企业的风险具有经营产品的特殊性，同时
具有长期性、复杂性和隐蔽性、不确定性的特点。
　　保险企业的风险来自内部风险和外部风险两个方面。内部风险有：承保风险、理赔风险、
新产品开发风险、投资风险、财务风险等。外部风险有：政治、法律、金融市场、利率、经济环境
和人的行为风险等。保险企业还受到三种风险因素的影响：一是物质风险因素，是指能引起
或增加风险机会发生或加重损失程度的客观原因和条件；二是道德风险因素，是指由于个
人不诚实、不正直或不良企图，故意促使风险事件发生或扩大已经发生风险事件的损失程度
的因素，以非法手段获取不当利益。三是心理风险因素，是指由于人们主观上的疏忽或过失
而导致增加风险事件的机会或扩大了损失程度的因素。如：驾驶员由于自信而麻痹大意或疲
劳驾驶造成交通事故；医疗手术人员由于疲劳、紧张或技术不过硬等等，而造成医疗事故。
　　以上认识给我们的启示：风险是客观存在的，企业无法回避它给企业带来的影响，企
业要有意识地面对风险，而不是不知情地接受风险或进行无意识的风险防范。作为

“经营风

险

”的保险企业，不仅要有选择的承担风险、管理好各类风险，也要选用最佳手段避免和化

解风险。
　　二、防范、化解风险的措施
　　

1.强力灌输风险防范意识。首先，企业要通过相关的目标、政策、制度使人们了解企业对

于风险管理的态度、风险管理的目标及企业应对原则等等。其次，企业要形成统一规范的风
险语言，不同的人或部门对风险的看法及态度不同。例如保险公司的基层单位或一线员工为
了能够完成收入保费的任务，抱着侥幸的态度对保险标的的风险疏于检测或故意隐瞒风险
隐患带病承保，造成企业的潜在风险。
　　

2.建立风险控制和管理机制。建立风险分析和预警机制，即对各种风险进行识别、分析、

评估和衡量。企业要围绕发展战略，建立综合风险管理制度，分析系统性风险与非系统性风
险。一是罗列全面、细致的风险要素和风险控制点，既要考虑内部风险，又要考虑外部因素
引起的风险；既要考虑静态风险，又要考虑动态风险；既要考虑操作风险，又要考虑体制
和政策风险。二是对风险进行识别与分析。识别内部风险和外部风险的机制是否完善；分析
每一项企业行为目标所面临的风险；评估风险概率、频度、重要性、可能性以及风险所造成的
危害。其目的是在保险业务开展之前，测出风险指标，并能够对业务发生后的风险环节跟踪
监控。三是采取风险控制活动和措施。
　　

3.建立风险分散机制。保险企业在具体业务方面，一是要在制定“格式保险”条款的过程

中或协商

“协议保险”的过程中，充分考虑风险因素，通过明确保险公司应承担的保险责任