投保人和被保险人的道德风险分析及控

制

    【摘要】我国的保险业在不断发展壮大的过程中，保险业已发展成为人们生活中不可缺少
的组成部分。但由于道德风险的存在严重影响了保险市场的正常发展。保险人（保险公司）
普遍面临道德风险，而被保险人处于自身利益驱动会产生道德风险行为。道德风险的产生不
仅增加保险公司的保险成本，还会影响了保险公司的定价策略因此，文章对目前保险道德
风险进行调查分析，针对目前的状况提出了增强信息透明度、建立完备的个人信档案管理体
制、完善保险法制建设等措施，以加强道德风险的防范。

 

　　【关键词】投保人；被保险人；道德风险

 

　　一、投保人道德风险分析及控制

 

　　（一）投保人逆向选择和道德风险问题的原因分析

 

　　保险市场上很多非对称信息问题其根本是由于信用问题造成，本文主要是从信用这个
主观的层面来进行。我国投保人存在的各类逆向选择和道德风险问题，从信用的层面，可以
从物质、文化和经济三个视角来进行分析。

 

　　

1.物质视角 

　　信用是都是以其背后巨大的物质基础为保障的。只有物质基础达到一定程度，当人们为
了少许利益而付出的声誉、名誉和信用惨重，投保人觉得为了最大化自己那点私利的动机和
行为得不偿失时，像逆向选择和道德风险等问题就会自然而然减少，这也是与发达国家相
比，我国这些问题更为突出的原因之一。

 

　　

2.文化视角 

　　从人与人之间信任程度的角度，可以将各种文化分为低信任的文化和高信任的文化。低
信任的社会是指信任只存在于血亲关系中的社会，高信任的社会是指信任超越血亲关系的
社会。有学者认为，中国、意大利南部地区、法国属于低信任文化。而日本、德国、美国属高信
任文化。保险市场上的各种关系往往存在于陌生的双方之间，这种由传统文化所支配的心理
惯性，在保险市场制度不健全、激励约束机制不能很好发挥作用的条件下，很自然会导致交
易双方的逆向选择和道德风险。

 

　　

3.经济视角 

　　信用其实就是一个交换的中介，要建立保险市场上的信用，需要达到以下几个条件：
第一，保险交易双方之间需要多次交易；第二，是信息传输的速度要足够快，使得欺骗行
为能被及时的发现；第三，是受害人要有积极性和可能性来实施惩罚。

 

　　（二）降低投保人逆向选择和道德风险的措施

 

　　

1.提升保险市场的软环境 

　　提升保险市场的软环境是指创造良好的氛围，提高人民的物质文化水平，从源头上、思
想上使投保人主动减少发生逆向选择和道德风险的动机。

 

　　首先要继续发展生产力，奠定物质基础。物质基础丰厚了，人民才会注重精神领域，降
低逆向选择和道德风险的发生。其次要加强诚信治理，建立诚实守信的良好风气。中国保监