保险业风险防范和化解浅论

　【摘要】金融危机的发生增加了人们对风险的防范意识，事前的预防大过事后的补偿，不
成熟的风险管理必然会造成巨大的损失。特别是在金融现代化的今天，风险无处不在，即使
是很小的失误也有可能发生好几十倍的损失，因此加强人们的风险意识，化解和控制存量
风险和增量风险已经成为刻不容缓的任务了。保险是重要的风险管理方法，其自身的风险管
理更应该受到广泛的重视。本文首先探讨了当前我国保险业风险存在的原因，进而提出了防
范和化解保险业风险的对策建议。

 

　　【关键词】保险风险；风险防范；公司治理；风险管理

 

　　近年来我国健全了以市场行为、偿付能力和公司治理为支柱的现代保险监管体系，建立
了防范风险的五道防线：以公司内部控制为基础、以公司的偿付能力监管为核心、以现场检
查为重要手段、以保险资金运用监管为关键环节、以保障基金为屏障。并在各大行业中最先建
立保险保障基金制度，一旦发现在保险业中存在风险问题，马上制定相应的解决方法和措
施，及时化解系统存在的各种风险。但是，我国的保险业起步晚，尚处于发展的初级阶段，
各类风险问题不断出现，保险业面临的风险日益增多。

 

　　一、我国保险业风险防范面临的问题

 

　　目前我国保险业的风险防范和化解能力总体来说水平低下，存在诸多问题。主要表现在
以下十个方面：

 

　　（一）保险公司的法人治理结构问题严重

 

　　具体表现为：

 

　　（

1）董事会存在严重的职能和结构问题。（2）独立董事没有发挥应有的作用。（3）监

事会制度不健全，制度执行不严格。（

4）外部治理机制的作用发挥有限。（5）公司治理中

风险控制意识较差，内控制度对治理结构层面的风险控制是肤浅的。

 

　　（二）保险产业链不完善，分工不精细

 

　　在现在及以后相当长的一段时间里，我国的保险产业链可能发展得不够成熟与完善，
这就存在一些规避不了的风险，成为潜在的无法防范的风险。并且，我国保险产业链分工不
精细，员工的职责不清楚，不能及时发现风险，防范风险。

 

　　（三）居民风险管理主动性不强

 

　　我国居民普遍对风险与收益的深度及两者的相互制约关系理解不够，这种思想使得普
通居民基本上对风险管理没有清晰的认识，也不了解其重要性。传统的中国老年人总是重视
养儿防老，很难接受新的观念，不愿意积极主动地进行风险规划。

 

　　（四）资金运用渠道放宽引致新的投资风险

 

　　保险机构可以作为持有大额、长期资金的重要机构投资者投资基础设施项目，将进一步
扩宽保险资金的运用渠道和扩大保险资金的投资范围，确保保险资金的保值升值。但是，风
险无处不在，收益越大，风险就越大。随着保险资金的不断积累与保值升值，这使得保险资
金的资产负债匹配越来越难，增加了保险资金的投资风险，也增加了人们对资金收益的关
注。

 

　　二、防范和化解保险业风险的对策

 

　　我国将继续完善和发展保险监管体系和风险防范机制，但是，随着市场进一步开放，
保险业务不仅扩宽保险产品的销售范围，也进一步扩宽了保险资金的投资渠道，这就带来