存款保险制度中道德风险规避对策

    【摘 要】 存款保险制度作为银行经营的稳定器，能够增强储户对于银行的信心，有效的防
止系统性银行金融危机的发生。但是由于信息不对称的存在也会给增加整个银行系统的道德
风险的可能性。如何建立有效的道德风险防范机制，是存款保险体系的基础。本文通过对存
款保险制度中的道德风险进行深入分析，最后提出了避免道德风险发生的最优路径。
　　【关键词】

 存款保险制度 利率市场化 道德风险

　　随着我国金融体制的不断改革和发展完善，建立完善的存款保险制度也越来越受到各
方重视。特别由于利率市场化改革的推进，迫切需要建立与之相适应存款保险制度。在

2012

年

9 月底发布的《金融业发展和改革“十二五”规划》中，明确了提出了建立健全存款保险制

度，存款保险制度的推进已经列入了议事日程。
　　存款保险制度是为了维护金融体系的稳定，国家通过立法让各存款机构按一定存款比
例向事先建立的存款保险机构缴纳保险费，以此建立存款保险准备金，当成员机构发生经
营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供流动性支持或直接向存款人支付部分或
全部存款，从而保护存款人利益的制度。
　　

1. 存款保险制度的目的

　　

1.1 保障存款人的权益

　　存款保险制度最主要和最核心的目的就是保障储户的权益，提高大家对于银行系统的
信心。建立了存款保险制度之后，当投保银行出现流动性危机时，该银行可从存款保险机构
那里获取流动性支持；或者因为经营不善破产倒闭时，存款保险机构就可以为储户提供最
低额度的存款本息偿还，有效保护了存款人的利益。
　　

1.2 防范银行危机的发生

　　由于银行的高负债经营的特点，使得银行系统本身就有天然的不稳定性。银行稳定性核
心就是公众对于银行的信心，一旦公众对于银行丧失信心那么很容易引发银行挤兑。而随着
银行保险制度的建立，可以从心理上给储户以安全感，从而有效降低那种极富传染性的恐
慌感，减少了对银行体系的挤兑。所以说建立存款保险制度可以加强储户对于银行系统的信
心，增强银行系统的稳定性。
　　

1.3 促进银行业的合理竞争，为客户提供更优质服务

　　如果不存在存款保险制度，大银行可以通过其规模和实力的优势，吸引到多存款。并且
由于

“大而不倒”使得储户出于安全考虑大多选择了大型国有银行，这就造成了银行业的垄

断格局。但是垄断是不利于消费者利益的，社会公众获得的利益就会小于完全竞争状态下的
利益。存款保险制度是保护中小银行，促进公平竞争的有效方法之一。服务质量和价格将成
为储户选择银行的首要标准，从而促进银行业的发展。
　　

1.4 增强金融体系的稳定性

　　首先虽然存款保险制度虽然是一种事后补救措施，但它的作用却主要体现在事前。它通
过提高储户对银行的信心，降低银行挤兑的发生从而加大整个金融系统的稳定性。其次由于
存款保险机构负有对有问题银行承担保证支付的责任，它必然会对投保银行的日常经营活
动进行一系列的监督，从中发现隐患所在，并及时提出建议和警告，以确保各银行都会稳
健经营。综合两方面因素存款保险制度可以很好的增加整个金融系统的稳定性。
　　

2. 存款保险制度中的道德风险