浅析信用保险中的道德风险问题

    摘 要：本文举例说明道德风险存在于信用保险经营的全过程，故遵循信用保险原则是防
范道德风险的必要条件。

 

　　关键词：信用保险

 道德风险 防范 

　　随着社会信用体系的逐步建立，信用保险也出现了渐渐做大的趋势，但道德风险成为
阻碍其发展的重要因素。

 

　　一、信用保险的特殊性与复杂性

 

　　信用保险通常由权利人直接向保险人投保，要求保险人承保义务人的信用，如果权利
人因义务人不履行义务而遭受经济损失，保险人必须按照保险合同规定负责赔偿。

 

　　信用保险的复杂性主要体现在信用风险的特点和特殊的业务处理方式两个方面：

 

　　

1.信用风险的特点： 

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1）信用风险具有综合性 

　　金融风险、市场风险、政治风险、自然灾害风险、财务风险等各种风险，最终都会通过信
用风险体现出来，具体表现则是信用交易中的违约行为。

 

　　（

2）信用风险具有传递性和扩散性 

　　在交易活动中，交易一方的信用风险可能导致另一方的信用风险，而另一方的信用风
险又可能导致第三方的信用风险，最终形成一个

“信用风险链”。 

　　（

3）信用风险具有累积性 

　　由于信用风险具有传递性，一方的信用风险可能会扩散至关联各方，引起总的信用风
险迅速累积增大。如

“三角债”、信用危机、金融危机等。 

　　（

4）信用风险具有隐蔽性 

　　信用风险可以通过安排新的负债得到缓解，如

“借新债还旧债”，使信用关系暂时得以

维持，起初难以显现。

 

　　（

5）信用风险具有不确定性 

　　风险具有不确定性，信用风险由于受交易方的道德水平、经营能力、努力程度等主观性
因素的影响，其不确定性就更大，因而对其进行量化处理和客观评价都非常困难。

 

　　

2.信用保险特殊的业务处理方式 

　　信用保险承保的是信用风险，该种无形的利益标的与物质财产比较起来，其风险预测
的难度较大，其经营具有一定的不稳定性和经营技术的复杂性。因而，为控制风险，保险人
在经营时需采取特殊的业务处理方式，主要是资信调查，调查被保证人的支付能力、信用、
经营管理等情况，以调查的结果为信用与保证保险决策服务。如果是涉外业务，还要调查被
保证人所在国的政治经济状况。

 

　　二、信用保险中的道德风险

 

　　在保险业中，道德风险是一种常见而且很难避免的风险。根据信息不对称理论，在保险
活动中，不管是保险人的行为不能被被保险人所察觉时，还是被保险人的行为不能被保险
人所察觉时，都可能导致道德风险。本文通过

“分期付款购车信用保险案”讨论投保人/被保

险人的道德风险。

 

　　案情介绍

 

　　

A 保险公司针对国内汽车生产厂或汽车销售商开展的分期付款售车业务设立了分期付