我国农村金融信贷风险及其控制

   摘 要 近年来，我国农村金融发展迅速，已经达到了一个新的阶段。伴随着农村金融的发
展，信贷规模也加速扩张。这种扩张不仅为农村金融机构带来了较好的收益，也暴露出了信
贷过程中存在的各种风险。本文主要讨论农村信用社以及由农村信用社改组而成的农村商业
银行的信贷风险及其控制机制。

 

　　关键词

 农村信用社 信贷风险 风险控制 

　　

 

　　一、农村信用社及商业银行信贷风险概述

 

　　农村信用社和农村商业银行机构遍布农村，有了相当的资金实力，经营规模也达到了
一定的水平，已经成为农村金融的基础，也是我国金融体系的重要组成部分。这几年经过积
极地清收不良贷款和呆账核销，调整信贷结构和投向，信贷资产质量有了较大幅度的提高
经营效益逐年增加，贷款操作手续日趋规范，风险状况已得到缓解，但由于历史原因和条
件限制，仍旧有很多值得我们研究和改进的地方。

 

　　二、农村信用社及商业银行信贷风险形成原因

 

　　（一）农业生产的风险性大

 

　　农村金融机构的主要服务对象为农业、农村、农户，而与农业有关的活动都会附加上自
然风险，农业生产易受自然灾害影响，而自然灾害会造成一个地区的大批借款户因为遭受
巨大损失难以按期归还贷款，由此造成大量的信贷资金沉没。

 

　　（二）信贷人员素质不高

 

　　农村信用社及商业银行的信贷人员相比于城市的信贷人员录取时的要求相对低一些，
工作后接受培训的机会少，这些都导致了农村信贷人员的素质水平不高。无论是从工作态度
上，还是从专业技能上，平均水平都比较低。这直接导致了信贷各个环节的风险加大。

 

　　（三）信贷程序执行不严

 

　　农村信用社及农村商业银行的信贷管理机制现在还不健全，缺乏一套非常适合的约束
机制，这也导致了信贷程序的执行上的松懈。尤其是在

“三查”问题上，往往只简单的看一下，

并不深入进行确认，特别是在贷后的跟踪调查上，经常疏忽。

 

　　（四）稽查措施不够

 

　　部分地方的党政领导缺乏基础的金融知识和风险意识，只为了使自己的政绩显著，经
常搞一些短期行为，这时他们会强令银行发放贷款。这种问题牵扯到信贷机构的法律保护问
题，还有内部稽查的问题。

 

　　（五）不良贷款清收乏力

 

　　农村金融机构的存款总额逐年增长，贷款规模也不断扩大，但是部分信贷员风险意识
淡薄，消极怠工，不采取有力的措施积极清收不良贷款欠贷款。更有甚者，为完成收息的任
务，采取纸上作业的方式，以贷收息，致使借款人借款余额逐年累增，潜在风险也逐年加
大。

 

　　三、农村信用社及商业银行信贷风险控制

 

　　（一）完善贷前调查预测机制，提高风险意识

 

　　一是针对农业自然风险。需要有这方面专业知识的人来进行预测，这一部分风险不能消
灭，有时甚至不好避免，但是我们可以尽可能的规避一些。

 

　　二是针对借款人。在进行借贷之前，要对借款人的资金实力和经济状况非常了解，对他
的信用状况也要清楚，并将其情况记录在册，这样有利于贷款单位选择合理的借款人，对
信用风险起到了一定的控制作用。