我国农村金融信贷市场失灵问题及

其干预政策探究

摘　要：农村金融作为我国金融体系的一个重要组成部分，其在一定程度上与农村的经济
发展具有显著的相关性。然而由于当前我国农村金融市场发展较为滞后而导致了市场出现失
灵现象。本文就针对农村金融信贷市场失灵问题进行详细的分析和探讨，并期望能够寻找出
化解金融信贷市场失灵的相关对策。
　　关键词：农村金融　信贷市场　市场失灵　政策
　　

1.农村金融信贷市场需求综述

　　我国拥有

9 亿农民，农民人口占到总人口的 70%，根据 2009 年的农业信贷分析来看，

贷款的总额达到了

14204.8 亿元，占我国的总贷款额的 3.8%；农业存款的总额是 7514 亿元，

占到了存款总额的

2.1%。我国的城乡金融信贷市场在结构和数量、规模上都存在很大的差异，

很自然对于金融信贷的服务理念和金融产品的需求方面的差异也是相当巨大的。农村的信贷
需求小并且需求量不足，借贷的主要目的是用于消费和生产为主的；在农村中由于受到经
济条件和传统思想的制约，金融服务理念比较淡薄、理财的观念比较落后，只有很少的用户
只是偶尔向金融机构借贷，所以在农村中的有效的需求不足。
　　以下是农村信用社存贷款、存贷比变动表：
　　但是随着我国近几年来不断的推出惠农政策，农村的经济和人们生活水平都有不同程
度的提高，并且我国政府鼓励农民自主创业和乡镇企业的发展，更有很多的成功企业家，
纷纷都回自己的家乡投资，促进家乡的发展。为了彻底的缩小城乡的生活水平，帮助农民过
上小康的生活，为农村的发展提供更多的启动资金，加大农村的信贷投入是及其有必要的
不仅仅是新农村发展的迫切需要，也是新农村建设的力量源泉。
　　

2.我国农村金融信贷市场发展面临的主要问题

　　我国的农村人口占据着我国的半壁江山，由于受到经济条件和传统观念的制约以及金
融机构的基础设施不足等问题的影响，我国的农村金融信贷市场存在很多的问题，所以为
了实现我国农村金融信贷市场的健康持续发展，提高人们的生活水平，就要对阻碍农村金
融信贷市场发展的主要问题进行分析探讨。
　　

2.1 农村金融的覆盖率比较低

　　在农村的金融市场中，借贷的主要方式是以关系型的借贷为主，契约性的借贷为辅助
经过对我国农村中金融市场的调查发现，在农村中农民在遇到困难或是需要资金进行自身
的发展建设以及其他的投资时，其中有

65.8%的农民会向自己的亲朋还有借钱，而选择向

正规的银行或是其他的信贷金融机构借款的只占到了

20.14%，其他的则选择了向非正规的

金融机构借贷。在九十年代里，农业发展银行占农村信贷的

18.9%；中国农业银行占

3.6%；农村信用社占 30.6%；2003 年的农村信用社存款 23850 亿元，贷款余额 17191.4 亿
元，占全部金融机构贷款的

10.110%，其中农业贷款占到 84.1%；2004 年底，农村信贷款

余额

19237.84 亿元，占全部金融机构贷款的 10.85%，其中农业贷款占 56.79%；农业银行

占

13.96%；农业发展银行占到 4.05%。

　　

2005 年末，全国的农村信用社存款余额是 32573 亿元，贷款余额是 22354 亿元，其中

农业贷款

10071 亿元，占贷款总额的比例 46%，而同时期的农村信用社农业贷款占全国金

融机构贷款比例的

87%。综上所述，农村信用社在农村信贷供给中发挥重要的作用，但是农

村信用社在农村中的覆盖率很低，农民通过农村信用社贷款的很少。
　　

2.2 农村金融服务主体单一，信贷供给能力不足

　　在农村的金融服务的主体是以农户为主的农村信用社或是少之又少的中国农业银行，