我国银行保险风险管理现状与对策分析

摘

要: 随着我国金融市场体系的不断发展与 变革, 银行 业与保 险业的相 互协作、不 断发展, 给银 行保险 业带来 了一片 繁

荣。但是由于我国银行保险业务目前尚 处于初级阶段, 在产品设计、法律监管等方面存在疏漏。只有分析清楚我国银行保险 业
务中存在的各种风险 , 才能在实务中对各种风险进行规避, 最终促进整个金融市场有效发展。

关键字: 银行保险; 风险管 理; 现状; 对策

德

银行保险是指 在金 融机构 (特 别是 银行 )与 保险 公司 进

行合作, 在同一销售框架下 对客户 提供的 包括保 险合同 在内
的金融产品。对银行 而言, 银行保 险作为 其中间业 务的重 要
组成部分, 可以给银行带 来利润 的增长; 对保 险公司 而言, 银
行保险可以实现资源的整合, 降低营业成本, 充分利用银行的
资源, 实现销售渠道的拓 展; 对 客户而 言, 可以在银 行保险 产
品中获得关于金融业务与保险 业务方面专业的服务, 集避险、
投资于一身。可见银行保险作为我国市 场经济体制下混业经
营的典型代表, 对稳定金融市场具有十分重要的作用, 因此分
析其风险现状与提出 应对策略就显得尤为重要。

一、我国银行保险业务发展现状
银行保险业务起 源于 20 世纪 80年 代的欧 洲, 目前已 经

发展为国际保险业的主要模式 。我国是 以代理保险业务为开
端进行银行保险业务 的, 其 最大的 特点就 是通过 银行网 点进
行银保产品的 销售。 1995年 新兴 的部 分保 险公 司如 泰康 保
险等通过与银行签订代理协议 , 实现了银行网络营销的策略,
是我国开展银 行保 险业务 的重 要里 程碑。 1999 年整 个银 行
保险业开始了

! 银保合作 ∀的浪 潮, 银行 保险业务 得到了 空间

的发展。目前, 基本上所有 的银行 都与保 险公司建 立了相 应
的合作机制。我国自引入银行 保险销售模式以来, 发展迅速:

2001~ 2003年 出现了其第一波浪潮, 其间 保费比 重实现 了从
4% 到 26% 的跳 跃增 长; 2004 ~ 2005 年则 为 相 对低 迷 期; 从
2005年末则一改颓势, 实现了新 的增长。 截至 2009 年, 保险

兼业 代 理 机 构 实 现 佣 金 收 入 222. 12 亿 元, 同 比 增 长 24.

61% 。

[ 1]

其间出现 了大 量的 波折, 银 行保 险业 务量 时 而上 涨

时而萎缩, 说明我国银行保险业务尚不成熟, 银行与保险公司
之间的合作基础存在 一定的风险。

总 体来 看, 虽 然我 国银 行保 险 业务 在 一 定程 度 上 取得

了 较好 的发 展, 但 是 由 于 我 国银 行 保 险 业 务 起 步 较 晚, 远
远 落后 于国 际 先 进 国家 。 尽管 有 部 分 保 险 公 司 与 银行 签
订 了长 期的 合作 协 议, 但 是 缺少 实 质 性 内 容; 银 行 与 保险
公 司之 间由 于利 益分 配及 企业 观念 之 间存 在 的问 题 , 银行
保 险存 在较 大 的 风 险。 如 果不 能 对 这 些 风 险 及 时 进行 规
避 , 将会 在成 本、竞 争、支 付 等方 面 形 成 危 机, 从 而 不 利于
整 个金 融行 业 的 发 展。 因 此必 须 对 我 国 银 行 保 险 业务 中
存 在的 风险 进行 分析 并针 对性 解决 , 以促 进 整 个银 行 保险
业 务合 理、有 序的 发展 。

二、我国银行保险业务存在的风险问题分析

( 一 )银行业的相关风险影响

从技术层面来看, 银行保 险业务是 根据现 代保险 理论 在

银行业与保险业协同的 基础上 发展起 来的, 不是单 纯的银 行
业务与保险业务的加 总。随着经 济的不 断完善 发展, 现已 经
自成一个体系, 与 传统的保险 销售模 式相比 更加关 注于网 络
与技术, 如对相关银保产品 进行研 发、对 软件系 统进行 开发,
对柜员进行专业培训, 提高 了成本。 如果投 资不能很 快收 回
将引发投资风险乃至 竞争失 效; , 如果培 训不到 位, 可 能带 来
柜员的操作风险与技术风险, 造成人力、物力资源的浪费。

从银行 商业信誉 来看, 在实务中 由于有的银 行对保险任

务进行 了分 解, 将 责任 推 到 柜台。 在对 银 行 保险 产 品 进行
相关解 说时, 柜员没有 进行 详细 说明, 有 的甚 至进 行了 误导
性说明 , 把 保险产 品与 储 蓄产 品 混淆 起 来, 承 诺了 ! 最 低分
红

∀; 有 的银保产品 在宣传时 甚至给 出了 有银 行与 保险 公司

双重保 证的 承诺 , 片面 夸 大 了投 资 收益 。一 旦收 益 没 有达
到, 银行与 保险公司都 将面临 法律 风 险。同 时, 一 旦客 户急
需资金 的时候 又不 能 及 时地 支 取, 最 直接 的 就 是与 银 行产
生巨大 的矛盾, 影 响 了 银行 的 声誉 。

[ 2]

常 此以 往, 会 导 致公

众不信 任银行, 危及整 个银 行系 统的 安全 性与 稳健 性, 影响
银行的 正常 经营 。在 形成 风 险以 后, 还 将 生 成银 行 与 保险
公司形 象趋同的 风险, 将对 银行 形象 的塑 造、业务 的拓 展产
生直接 的影响。

从机会风险角度来看, 目 前我国推 出的银 行保险 产品 虽

然种类较多, 但是 基本上还是沿用以前的分红型, 并没有设 计
出专门针对银行的特色 保险, 更没有 实现与 银行自 身金融 产
品相组合。加上各险种宣传的误导可能导致银行客户转移 到
他行购买保险产品或者 用保险 产品代 替储蓄产 品, 这将可 能
降低银行的主营业务水平。

(二 )保险业的相关风险影响分析

目前来看, 我国银行保险 产品的开 发尚延 续比较 简单 的

模式, 多 数银行保险产品都是采取的 ! 分红 ∀型。但 即便是 简
单形态的产品开发, 也涉及 了市场 调查, 方案选 择、定 价与 营
业分析等环节, 不可避免地 产生一 定的风 险。单一形 态的 金
融保险产品导致了产品 同质性 的问题, 容易 引发在 产品价 格
上进行恶性竞争的风 险。同时, 保险 公司对 保险产品 仍然 立
足于

! 以规模取胜 ∀的方式, 期望 在与银行 协作的同 时打开 市

场, 但是 在新产品开发、客户服务 等方面 都不够 重视度, 使 得
银行保险业务发展后劲不足。

从成本的角度来看, 银行保险业务的展开有可能导致银行

网点储蓄存款业务量下降 因此保 险公司通过暗 箱操作 往往