影响我国汽车保险健康发展的因素

分析

摘要：机动车辆保险是我国财产保险业务的龙头险种，具有较大的发展空间，但由于我国
车险起步较晚，还存在一些不容忽视的问题。本文旨在介绍我国汽车保险的发展现状，分析
影响我国汽车保险健康发展的因素及发展中存在的问题，并针对这些问题提出相关对策。

 

　　关键词：汽车保险　健康发展　影响因素

 

　　

 

　　一、我国汽车保险发展现状

 

　　

 

　　汽车保险又称机动车辆保险，险种主要包括机动车辆损失险、机动车辆第三者责任险、
机动车辆交通事故责任强制保险三类基本险，此外包括各类附加险，常见的险种如全车盗
抢险、玻璃单独破碎险、新增设备损失险、自燃损失险、不计免赔特约险、车辆停驶损失险、车
上人员责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险及车上货物责任险等。近年来，中国汽车
产业发展迅速，汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展。我国自

1980 年恢复国内保

险业务以来，汽车保险业务蓬勃发展，我国车险保费收入稳步增长。

2000 年车险保费收入

373 亿元，占财险保费收入比例 61.35％；2007 年车险保费收入是 1484 亿元，占财产保险
保费收入的

71.10％。我国汽车保险发展虽然迅速，但由于起步较晚，汽车保险制度及奖惩

系统不够完善以及汽车保险市场信息不对称等因素影响我国汽车保险的健康发展。

 

　　

 

　　二、影响我国汽车保险健康发展的因素分析

 

　　

 

　　

(一)我国汽车保险制度不够完善 

　　

1，车险不能充分体现保险的补偿和保障功能。我国的财产保险公司把车险承保业务当

作一块重大利润来源，当客户出险时，拖延赔付的情况时有发生，不能完全体现保险的补
偿和保障功能。国外许多保险公司在承保利润方面几乎为负值，而是依靠资本市场投资来获
取盈利。

 

　　

2，车险费率厘定方面不够合理。根据市场经济的基本原则，价格应当反映价值，费率

应当能够科学反映风险情况。我国车险虽自

2003 年 1 月 1 日起实行自主费率，但由于发展

时间短，各大保险公司还不能实现信息共享，还存在

“一刀切”和“价格战”问题。另外，目

前我国车险费率体系基本上属于

“从车费率”，即影响费率的因素主要是与机动车辆本身有

关，而西方国家大都采用

“从人费率”或者是“从人”加“从车”的费率模式。从原理上讲“从

人

”因素较“从车”因素更加合理。 

　　

3，车险市场竞争以价格竞争为主。目前，我国保险公司在经营车险时大多以价格竞争

来赢得市场份额，存在恶性费率竞争。而对于消费者而言，机动车辆保险服务质量是一个较
大问题。根据新华网的一项调查资料显示，被调查车主中有

6 成人对现在使用的保险不满，

“服务质量差、服务内容没特色”。发达国家车险市场激烈的竞争，使各大保险公司由价格竞
争转到服务竞争。

 

　　

 

　　

(二)我国汽车保险市场信息不对称 

　　

1，逆向选择问题。逆向选择在保险市场上的表现有两方面：一是关于消费者的信息不

对称，在保险市场上，消费者对自身的风险状况比保险公司更清楚，而保险公司的保险费
率是根据平均风险水平厘定的，对于那些高出平均风险水平的消费者购买保险是有利可图