目前，国内提供个人理财服务的机构主要有国内商业银行，外资银行以及

专门的理财公司（香港称作资产治理公司）。刚刚起步的国内商业银行所提供的
个人理财产品比较单一，且以代理业务为主，

收益率也较低；但是网点覆盖较

多。

　　外资银行具有强大的经营网络，雄厚的资金实力，先进的经营治理经验，
以及丰富而又成熟的业务种类，使得外资银行在产品及服务上都具有绝对的优
势。但是外资银行的营销渠道却处于劣势，开拓国内市场遇到诸多困难。个人理
财公司作为独立的理财顾问，由于不隶属于任何基金公司，所以可以为客户提
供更加中立的理财服务，所选择的理财产品范围更广。近年来在国内进展迅速，
但是相比国内巨大的理财市场，目前优秀的个人理财公司需求远远大于供给。

　　随着我国居民理财意识的萌发和需求扩张，各类金融机构都在设计推出新
型产品，逐渐开拓和占据理财市场。香港和国外的一些资产治理公司也逐渐进入
大陆市场，产品品种更多，竞争更加激烈。

　　作为非专业人士的我们，在工作之余应当如何进行理财和投资？在收益率
与风险之间如何取舍？各种金融产品有着什么样的差异？怎样的理财方式最适
合我们？针对上述疑问，我们可以了解以下基本理财产品，主要介绍不同类型
的基金，再根据自身的实际情况来确定理财策略。

  

　 一、低风险低收益类

　　对于风险规避类型的投资者而言，选择一些风险较低的投资基金不失为上
策，即能够获得一定的收益率，又能确保资金的安全和流动性。我国基金市场上
就有许多这种类型的基金产品，这里为大家介绍一款国际市场上的汽车贷款基
金：该基金的主要投资方向为新车抵押贷款等方向，由于有汽车资产抵押，其
投资风险较小；但是目标收益率定为

18%左右，并能够保证 5 年固定期 12%

的投资收益。

　　可以说是风险很低，却拥有可观、有保障的投资回报率。相对我国基金产品
的单一投向而言，此基金的投资方向明确，并有着可观的进展前景。相关研究报
告也证明，汽车抵押贷款市场在最近和将来会有很大的进展空间，是值得投资
的重点领域之一。

  

　 二、风险适中收益可观类

　　如果希望获得更大的收益率，我们不得不放弃适当的流动性和保障性。这类
基金产品通常有一定比例的保本金额，剩余部分根据市场运营情况而确定收益
和回报。

　　比如国际知名保险公司的某开放式基金产品，顾客可以灵活处理自己的资
金，变动方便。该基金的特色为在分享经济增长优势的同时，能够保证

80%的

本金收回；这对一般储蓄者和投资者有很大的吸引力，能够规避相应的风险。对