农村金融风险分析
摘 要: 充分有效的金融服务对促进农业发展有着举足轻重的作用。目前 三农 问题成了制约我国经济均衡发展的
瓶颈, 而农村金融问题又是制约农村发展的瓶颈。农民融资难问题由来已久, 也成为研究的热点, 但至今仍然收效甚微。
因此, 就从金融风险的角度以农民作为农村金融需求主体的风险, 金融机构作为供给主体的风险, 并以此提出农村金融风
险分担模式, 促进农业产业化发展。
关键词: 农村金融; 风险分担与补偿
中图分类号: F8
文献标识码: A
文章编号: 1672 3198( 2009) 13 0122 01
1 农业发展需要农村金融支持
截至 2006 年 10 月, 我国农村存 贷款占全国 总量的
15% 左右, 而城市占 85% 左右, 农村地区人均贷款余额不足
5000 元, 城市人均贷款余额超过 50000 元; 全国银行业金融
机构贷款年均增长率为 16% , 而县以下不到 10% 。据国家
统计局初步测算, 到 2020 年, 我国新农村建设新增资金需
求总量达 15 万亿元至 20 万亿元左右。1993 年以来, 我国
农业信贷规模占全国信贷规模之比在 3. 1% 和 5. 3% 之间,
这期间, 农业增加值占对国内生产总值的比重 1993 年为
19. 7% , 2007 年虽然有所下降, 但仍然达到 11. 7% , 同时, 农
村非农产业对国民经济中还占据了很大的比重。因此, 农
业和农村信贷与农业和农村经济在我国经济中的地位极不
对称。农业贷款和乡镇企业贷款不足, 严重地影响了农村
地区的发展。
另一方面, 贫血 的农村经济还在继续向城市 输血 。
长期以来, 金融资源不断从贫困地区流向发达地区, 从农村
流向城市, 从农业流向非农产业。金融资源的匮乏必然影
响贫困地区农业生产结构的调整, 农业先进技术的引进以
及农村发展所必需的基础设施建设。一面是农村地区金融
资源的匮乏, 同时却是农村地区金融资源的大规模转移。
这其中暴露出我国农村金融体制的滞后性和不合理性。农
村金融问题长期存在, 已经成为制约农村发展的瓶颈。据
调查显示, 农户借款数额中有 72. 8% 来自各种非正式渠道,
其中, 农户之间的借款占非正式渠道借款的 93. 2% 。
2 金融机构作为金融供给主体的金融风险
目前, 在我国农村最主要的金融供给主体是农村信用
合作社。其它还有中国农业银行, 中国农业发展银行以及
一些非正规金融机构如农村合作基金会、乡镇企业基金会、
农民储金会。1985 年以后的多次改革, 使中国农业银行成
为实质意义上的商业银行, 并且逐渐的淡出农村市场, 西部
地区的村镇一级基本上没有中国农业银行的营业网点。农
村信用合作社脱离了农业银行成为了单独实体, 成为了农
村金融支持的主力军。但是农村信用合作社由于历史的制
度的环境的原因却承担不了农村金融供给主体的任务。它
具有以下的制度缺陷:
( 1) 政府与金融机构的关系不明确。由于计划经济体
制的制度依赖所形成的管理体制并没有在改革中完全消
除。使农村信用合作社脱离了合作金融的本质, 成为了官
办金融和商业金融的混合体, 各级政府的过多介入, 使农村
信用合作社承担了过多的行政性和政策性义务。这些行政
或政策性指令的借贷如果没有经过严格的评审, 服务和监
督, 造成投资失败甚至个人牟利的工具就容易形成呆帐坏
帐, 由此形成的成本还是落在了金融机构的头上。2003 年
以前所形成的不良贷款绝大部分由此形成。
( 2) 资金的产权不明晰。农村信用合作社最初的设计
思想就是以农民合作的形式形成非营利的合作制金融组
织。按照合作制管理民主, 进出自由, 一人一票和收益分享
的原则, 从形式上看农村信用社名义上是独立的法人机构,
其资本来源主要为农民入股, 也有理事会、监事会, 应该是
产权关系明晰, 但长期以来条条管理的结果是导致实际上
的产权分离, 基层农村信用社并没有自主权。信用社主任
是联社选派的, 经常更换, 人员编制是上面定的, 工资、员工
管理原来一直按农业银行模式, 任务也是上面分的, 就是贷
款也只行使有限的权利, 农民没有真正意愿上的合作意识,
合作是靠政府行政强制力量实现的。贷款与商业银行基本
相同, 贷给谁, 贷多少、抵押担保程序均由农村信用社说了
算。
( 3) 金融机构与农民即借款人和贷款人之间的信息不
对称。由于管理意识和制度的沿袭, 农村信用合作社按照
商业银行的运作模式来应对农业农村市场, 出项明显的水
土不服, 农民的分散性和小额性信贷特点和农村信用合作
社商业银行的一套信息获取审核模式的不适应要么导致大
量的交易费用和交易成本而惜贷, 要么形成大量的不良贷
款。农村信用合作社如果继续维持这种制度的刚性来消除
信息的偏差, 在农村产业化的作用上会越走越远。
导致以下内部风险:
第一: 不良资产、不良贷款占比较大, 信贷资产质量低
下。截至 2002 年底, 全国农村信用社不良贷款 5147 亿元,
占贷款总额的 37% , 相当一部分农信社资本金严重不足, 经
营已经陷入严重困境。而据央行统计资料显示, 到 2003 年
9 月, 中国农村信用社的历史呆坏账为 5000 亿元, 全国农村
信用社的不良贷款率仍高达 30. 3% , 绝大多数农信社的不
良资产率都远远高于四大国有商业银行。
第二: 资本充足率不高, 存在流动性风险。如果以农村