大部分人购买保险比较在意的是付出了多少保费，而不是关心购买的保险产品所能提供保障的范围

和保障程度。也有人在购买保险时，视线往往集中在产品上，能不能拿回本金，能不能保值增值等等，
保额多少不一定真正受到重视，从某种角度讲，保险的作用只是起到了一小部分。

实际上，拥有适当的保额，保费支出则是可以根据你的实际情况来调整，不同的人身阶段、不同的

财务状况、不同的职业类别、不同的理财偏好，可以有不同的选择方式来安排你的保费。

1、保额、保费与交费年限互有影响。同等保额，交费年限拉长，每年负担的保险费就低；反之则反。

但交费期限越长，最终的总保费越高。其实，这之间并没有谁吃亏，谁占便宜一说，交费期短，总额是
少交了，但是考虑到时间价值和利息因素，其实并没少交。相反，那些交费期拉长的人也没吃亏，毕竟
晚交了很多年，自己落下了利息。

2、保额、保费与产品形态互有影响。在相同保额的情况下，消费型的保险产品保费低，但不返还；

返还型的保险产品保费高，但可以起到强制储蓄的作用。

因此，通过合理的产品组合与设计，均可以达到你所需要的保额。

套用一句流行语：哥买的不是保险，是保额。

先满足保险规划，后考虑保险产品

“

”

有人把保险代理人比喻为 家庭财务医生 ，这话很有道理。保险代理人倘若只会销售保险产品，那

“

”

“

”

一定永远只是一个 三流业务员 。因为只有销售 风险规划处方 的代理人才能顺应形势并被客户所接受。

“

”

“

”

这里的分界线在于到底是 以产品为导向 ，还是 以客户需求为导向 。

“

”

因而，保险代理人销售的不是保险产品，而是 风险规划处方 ，其步骤应该是：

1、望闻问切(信息收集)。了解客户的年龄、职业、赡养人口、收入与负债、未来财务需求、资产分配、目

前已有的保障等信息。

2、把脉诊断(风险评估)。风险评价是识别并分析潜在风险区域的过程。通过列举通常的项目风险因素

以使风险识别更加明析。因而根据客户的资料，分析客户需求(包括保险产品的需求、未来财务安排的需
求、家庭计划的安排等)，才能精确地找到其风险所在。

3、开具处方(提供解决方案)。根据客户的财务需求以及潜在需求，使用保险产品组合方案，来实现

客户的理财目标，需要告知客户为什么要有这样的方案？为什么适合这样的方案？其注意事项又在哪里？
年度检视和调整方案的必要性，以及方案执行前后的禁忌事项等等。

回过头来，消费者在考虑保险规划时，不要一味的比较保险产品，而是要考量保险规划的整体性、

前瞻性。同时，消费者也可以通过上述步骤，来选择保险代理人。

先满足人身保险，后考虑财产保险