纪福星：国有商业银行“新网点主义”核心竞争力分析
银行。随着信息技术的不断应用，无形网络大大强化了
银行的市场资源，作为一种新兴的交易渠道，在提供金
融信息和咨询的同时，通过重点开发相对独立的金融产
品，发展交易性业务，渐渐改变了补充性渠道的地位。
由于历史原因．国有商业银行有形网点遍布全国，
“天生”的有形网点优势增强了其与外资银行、股份制银
行竞争的实力，这种优势的不可移转性，即不能如同先
进技术或经营理念一样通过学习来取得．又使得其能够
长期保有。同时，无形网络资源的出现也正在改变我们
对现有银行经营方式的理解以及对国际金融中心的认
识，一系列传统的银行经营理念在逐渐发生重大转变：
银行不再以雄伟气派的建筑物为标志，富丽堂皇的高楼
大厦不再是银行信誉的象征和实力的保障；传统“以产
品为导向”的营销方式转变成为根据客户的具体要求去
创新出具有鲜明个性的金融产品的“交互式”营销方式。
银行面临的挑战是如何利用这两种市场资源，如何将无
形网络融入有形网点，使二者协同发展，整合创新，从而
达到在相同机制条件下，最大限度利用各类资源共同为
银行创造利润的目的。“新网点主义”便孕育而生。
“新网点主义”的概念由思科系统公司于２００２年首
先提出，是指将先进的网络技术和网络应用与国内金融
业庞大的网点资源相融合，进而对传统营业网点进行重
新定位．把过去日常交易处理中手工交易的单一渠道改
变成银行与客户多渠道接触、多方式组合的全新金融服
务理念。并根据用户不同需求特点进行针对性服务，以
便最大限度地提高金融服务效率和客户满意度。
“新网点主义”为整合现有两种市场资源提供了一
种载体。是网络银行和电子商务发展初期难以超越的现
实，是客户需求多元化的必然产物，它使有形银行业务
和虚拟银行业务这两个相互交融不可替代的市场，发挥
各自不同的作用。
二、国有商业银行有形网点现状
有形网点作为银行最基层的营业机构．包括办事
处、分理处、营业所、储蓄所等。有形网点既是银行业务
的入口和出口，又是银行之间的竞争阵地。近年来，国有
商业银行为提高经济效益和增强竞争力。大力推进网点
重组、重构工作，对网点布局进行优化调整，撤销了一批
业务规模小、效益低、无发展潜力的银行网点，将网点向
经济相对发达地区和城区收缩和集中。从经济学角度
看。由于中央银行决定了银行产品的种类、期限和利率，
银行提供的金融服务具有同一性，地理位置成为了银行
产品服务差别的重要因素之一，到不同银行所需时间的
差异会影响人们的购买决策。因此，银行之问的竞争传
统上首先是网点之争，银行要扩大规模、扩张业务，就必
须增设网点、抢占地盘疗其他银行和外资银行也在纷纷
增设新网点，展开与国有商业银行的竞争。网上银行、电
话银行、手机银行虽然打破了时空的限制．使银行服务
变得更加快捷、方便，但是没有了传统银行的机构网点
和业务的支持，其存在和发展的空间很窄，只有与传统
银行相结合，才会有强大的生命力。
（一）国有商业银行有形网点优势一定时间内将长
期存在
经过几十年的经营实践，我国国有商业银行在全国
建立了众多的有形网点。据统计。２００２年末工行、农行、
中行、建行的分支机构数量分别为２５
９６０家、３９
２８６
家、１２
０９０家、２１
６１６家，几乎在全国的每个行政县都有
其县级支行。有形网点方面的绝对优势加上计算机、远
程通讯技术的运用，使其拥有了极为发达的国内网络系
统。通过该系统，国有商业银行可以广泛分销其他金融
机构的产品，迅速占领市场；可以为跨地区经营的企业
集团建立资金结算网络．使企业能够集中控制资金、提
高资金使用效率；可以吸收更多的企业和居民的存款，
扩大资金来源；可以在全国范围内迅速调剂资金余缺，
实现规模效应。
从外资银行和其他银行纷纷通过增设新网点与国有
商业银行展开竞争的态势来看，尽管在网络经济时代，网
上银行和电子银行业务发展迅猛，今后地理位置的优势
将不再是银行业务兴衰的必要条件，但由于受到我国客
户观念和业务本身性质的影响，银行网点的作用是不可
替代的。在目前和今后相当长的时间内。有形网点在银行
业务发展中仍将发挥重要作用：有形网点是实现银行业
务发展最重要的资源，绝大部分业务要通过网点实现；拥
有相当规模的有形网点仍是银行实力的具体体现以及同
业竞争的需要；有形网点具有品牌宣传作用，大多数客户
对银行的理解既不是总行也不是分行，甚至不是支行，而
是客户所感知的能给其带来各种服务便利的具体网点。
可以说，有了网点，银行才能参与该地区银行间的竞争，
没有网点，社会公众就看不到该家银行的存在，因此国有
商业银行基于有形网点的竞争优势将长期存在。
（二）国有商业银行有形网点量多质差
根据产业组织理论，市场集中度越高，大银行支配
市场的能力越强。从而行业利润率越高，银行绩效越好。
西方经济学家丹姆斯茨和尼德海姆的实证研究进一步
表明：当市场集中度在１０％一５０％区间内，资产收益率与
市场集中度成反向变动；当市场集中度超过５０％之后，
其收益率随市场集中度的提高而提高。通过表１中可以
看出。四大国有商业银行的市场集中度高达６３．６％，依
照上述推断，其资产收益率应很高。然而，在表１中显
示．工、农、中、建四行的资产收益率分别为０．１３％、
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万方数据