需要注意的是，一年期以上的人身保险保费缴纳方式分一次性缴费和分期缴费两种，
选择一次性缴费的，通常缴纳费用较高，投保前需明确这部分资金属闲置资金，暂时无需
使用；如选择分期缴费，投保前需充分考虑是否有持续稳定的财力支付保费。否则，投保人

 

可能会丧失保险保障并承担退保损失或者丧失部分保险合同 利益。总的来说，保险费的支
出应与自身的经济条件相适应，一般在年收入的

5%～15%之间为宜。

　　第五步：投保时要如实告知
　　据粗略统计，目前

80%

“

”

以上的保险拒赔案是由于客户在投保时没有 如实告知 引起的。

“

”

“

”

保险合同有个重要原则，就是 如实告知 义务，市民投保时一个小小的 隐瞒 ，就会失去

“

”

日后索赔的权利。要知道 如实告知 义务已经以法律形式被固定下来，任何人都不能豁免投
保人不履行该义务。所以投保人一定要根据健康告知问询如实填写自身的身体状况。
　　第六步：弄清保险条款的专用术语

“

　　由于普通消费者的保险专业知识还比较匮乏，对保险条款中的某些专用术语往往会 想

”

当然 地去理解。以保户缴费满两年退保时保险公司应给付现金价值为例，很多人从字面上
理解以为现金价值就是自己所缴的保费。但事实上，客户退保时的现金价值是所缴保费扣除
风险保费、储蓄金保费后的剩余部分。一般第三年退保的客户大约只能领到所缴保费的二分

“

”

之一左右，但这一点让不明就里的老百姓备感 上当 ，导致很多纠纷。
　　第七步：理解保险合同的立法本意
　　保单不能代签名最主要是针对以死亡为保险责任的人寿保险。这项规定的立法本意是为
了防止投保人为经济利益恶意伤害被保险人，因而一定要被保险人的亲笔签名。保险不能代
签名，是保险常识，但有的分红险在签订合同时，有的保险代理人对签名要求不严格，就
容易发生理赔纠纷。
　　第八步：犹豫期后请慎重考虑退保
　　人寿保险产品规定有犹豫期（一般指自投保人收到保险合同并签字起的

10 日内）。在

“

”

这一 犹豫期 内撤销保单，通常可以收回全部已缴纳保费，保险公司将扣除不超过

10 元

的工本费。
　　但在犹豫期后退保，投保人将承担一定的损失，保险公司将只退还保单的现金价值或
账户价值。因此，对于符合需求购买的保险产品，建议通过保单抵押贷款等方式缓解对资金
的一时之需，避免退保产生不必要的损失。
　　最后，建议保险消费者管理好持有保单，定期检视自身需求和持有保单之间的差异，
按时、按需做好保单利益领取、保额增加或调整、险种的调整等措施，切实维护好自身的权益。

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