其他条件都相同的情况下，被保险人的职业、工种、所从事活动的危险程度越高，应交的保
险费就越多。因此，人身意外伤害保险的费率厘定不以被保险人的年龄为依据，而被保险人
的职业、工种是人身意外伤害保险费率厘定的重要因素。另外，人身意外伤害保险属于短期
保险，保险期限一般不超过

1 年，因此，意外伤害保险的保险费计算一般也不考虑预定利

率的因素。基于这一特点，人身意外伤害保险保险费的计算原理近似于非寿险，即在计算意
外伤害保险费率时，应根据意外事故发生频率及其对被保险人造成的伤害程度，对被保险
人的危险程度进行分类，对不同类别的被保险人分别厘定保险费率。
　　（三）人身意外伤害保险的承保条件
　　人身意外伤害保险的承保条件较宽。相对于其他业务，人身意外伤害保险的承保条件一
般较宽，高龄者可以投保，而且对被保险人不必进行体格检查。
　　（四）人身意外伤害保险的保险期限
　　人身意外伤害保险的保险期较短，一般不超过

1 年，最多 3 年或 5 年。但是，有些意外

伤害造成的后果却需要一定时期以后才能确定，因此，人身意外伤害保险有一个关于责任
期限的规定，即只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期限内，自遭受意外伤害之
日起的一定时期内即责任期限内（通常为

90 天、180 天或 1 年）造成死亡或残疾的后果，保

险人就要承担给付保险金的责任。即使在死亡或者被确定为残疾时保险期限已经结束，只要
未超过责任期限，保险人就要承担给付保险金的责任。
　　（五）人身意外伤害保险金的给付
　　人身意外伤害保险属于定额给付保险。在人身意外伤害保险中，死亡保险金的数额是保
险合同中约定的，当被保险人死亡时如数给付；残疾保险金的数额多按保险金额的一定百
分比给付，一般由保险金额和残疾程度两个因素确定。
　　（六）人身意外伤害责任准备金的计算
　　人身意外伤害保险在责任准备金的提存和核算方面，与寿险业务有着很大的不同，往
往采取非寿险责任准备金的计提原理，即按当年保险费收入的一定百分比（如

40%、50%）

计算。
三、不可保意外伤害和特约保意外伤害
　　（一）不可保意外伤害
　　不可保意外伤害，也可理解为意外伤害保险的除外责任，即从保险原理上讲，保险人
不应该承保的意外伤害。如果承保，则违反法律的规定或违反社会公共利益。不可保意外伤
害一般包括：
　　

1．被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害。意外伤害保险不承保被保险人在犯罪活动

中受到的意外伤害的原因：第一，保险只能为合法的行为提供经济保障，只有这样，保险
合同才是合法的，才具有法律效力。一切犯罪行为都是违法行为，所以，对被保险人在犯罪
活动中所受的意外伤害不予承保。第二，犯罪活动具有社会危害性，如果承保被保险人在犯
罪活动中所受的意外伤害，即使该意外伤害不是由犯罪行为直接造成的，也违反社会公共
利益。
　　

2．被保险人在寻衅殴斗中所受的意外伤害。寻衅殴斗是指被保险人故意制造事端挑起

的殴斗。寻衅殴斗不一定构成犯罪，但具有社会危害性，属于违法行为，因而不能承保，其
道理与不承保被保险人在犯罪活动中所受意外伤害相同。
　　

3．被保险人在酒醉、吸食（或注射）毒品（如海洛因、鸦片、大麻、吗啡等麻醉剂、兴奋

剂、致幻剂）后发生的意外伤害。酒醉或吸食毒品对被保险人身体的损害，是被保险人的故
意行为所致，当然不属意外伤害。
　　

4．由于被保险人的自杀行为造成的伤害属于不可保风险。对于不可保意外伤害，在意

外伤害保险条款中应明确列为除外责任。