自杀均属于故意行为，与健康保险所承担的偶然事故相悖，故亦为除外责任。
健康保险的种类
　　（一）医疗保险
　　医疗保险是指是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人
接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险，它是健康保险的主要内容之一。医疗费用是
病人为了治病而发生的各种费用，它不仅包括医生的医疗费和手术费用，还包括住院、护理、
医院设备等的费用。医疗保险就是医疗费用保险的简称。
　　医疗保险的范围很广，医疗费用则一般依照其医疗服务的特性来区分，主要包含医生
的门诊费用、药费、住院费用、护理费用、医院杂费、手术费用、各种检查费用等。各种不同的健
康保险保单所保障的费用一般是其中的一项或若干项的组合。
　　

1．医疗保险的主要类型。常见的医疗保险主要有普通医疗保险、住院保险、手术保险和

综合医疗保险。
　　①普通医疗保险。普通医疗保险主要承保被保险人治疗疾病的一般性医疗费用，主要包
括门诊费用、医药费用、检查费用等。这种保险的保费成本较低，比较适用于一般社会公众。
由于医药费用和检查费用的支出控制有一定的难度，这种保单一般也具有免赔额和比例给
付规定，保险人支付免赔额以上部分的一定百分比（比如

80%），保险费用则每年更新一

次。每次疾病所发生的费用累计超过保险金额时，保险人不再负保险责任。
　　②住院保险。由于住院所发生的费用是相当可观的，故将住院的费用作为一项单独的保
险。住院保险的费用项目主要是每天住院房间的费用、住院期间医生治疗费用、利用医院设备
的费用、手术费用、医药费等。住院时间长短将直接影响其费用的高低，因此，这种保险的保
险金额应根据病人平均住院费用情况而定。为了控制不必要的长时间住院，这种保单一般规
定保险人只负责所有费用的一定百分比（例如

90%）。

　　③手术保险。手术保险提供因病人需作必要的手术而发生的费用。这种保单一般是负担
所有手术费用。
　　④综合医疗保险。综合医疗保险是保险人为被保险人提供的一种全面的医疗费用保险，
其费用范围包括医疗、住院、手术等的一切费用。这种保单的保险费较高，一般确定一个较低
的免赔额和适当的分担比例（如

85%）。

　　

2．医疗保险的常用条款。医疗保险的常用条款主要有免赔额条款、比例给付条款和给付

限额条款。
　　①免赔额条款。免赔额条款是医疗保险的主要特征之一。在健康保险中，一般均对

—些

金额较低的医疗费用采用免赔额的规定，即保险人只负责超过免赔额的部分。一方面，对金
额较低的医疗费用，被保险人在经济上可以承受；同时，规定免赔额后，可以省去保险人
因此而投入的大量工作。另一方面，免赔额的规定可以促使被保险人加强对医疗费用的自我
控制，避免不必要的浪费。免赔额的设计一般有三种：一是单一赔款免赔额，即针对每次赔
款确定一个免赔额；二是全年免赔额，即按全年赔款总计，超过一定数额后才赔付；三是
集体免赔额，即针对团体投保而言，规定了免赔额之后，小额的医疗费由被保险人自负，
大额的医疗费用由保险人承担。如果是一个家庭投保，免赔额可在整个家庭成员费用之和的
基础上规定。
　　②比例给付条款。比例给付条款（又称

“共保比例条款”）是对超过免赔额以上的医疗费

用部分采用保险人和被保险人共同分摊的比例给付办法。此条款是在免赔额基础上经常采用
的一个条款。在健康保险中，由于以人的身体为保险标的，不存在是否足额投保问题，同时
由于健康保险的危险不易控制，因此，在大多数健康保险合同中，对于保险人医疗保险金
的支出均有比例给付的规定。比例给付既可以按某一固定比例（例如保险人承担

70%，被保

险人自负

30%）给付，也可按累进比例给付，即随着实际医疗费用支出的增大，保险人承