一个人在其一生之中从二十岁到六十岁只有大约四十年的时间有收入，因此必须考虑
如何将这些收入连续的分配到没有收入的时间中去，购买养老保险便是满足这种需要的有
效投资方式。
 
　　

3、社保、商保相结合

　　对于生活水平日益提高的老百姓，尤其是那些年轻人来说，将社保和商业保险相结合
是应对养老问题的最好方式。
　　商业养老保险丰富了社会养老保险的种类，社会养老金只能按月领取固定数额，而商
业养老险提供了更多的选择，可以是按月领、按年领、还可以是一次性领取一大笔资金，如
两全保险；有的还可以在按月领取的同时在到一定年龄时再领取一部分养老金，如年金保
险中给付的祝寿金、满期生存金。因此，消费者如果感觉每月或每年领取保险金很麻烦，或
希望集中使用资金的话，在选择商业养老险的时候可以选择一次性返还的。
　　商业养老保险还拓展了社会养老保险的功能，现在人们都开始注重自己资金的升值，
也开始注重投资。商业保险就不再局限于单一养老的功能，而是顺应市场补充了很多新功能，
如：分红功能、最低保障收益。而且商业养老险在购买的同时还可附带很多其他功能的附加
险，如：医疗、意外、健康等，使消费者得到更全面的保障。消费者可以根据自己需求的不同
侧重点去选择。
　　社会养老保险只对参保人活着的时候有保障，而商业养老保险却在保障人生存的同时
也对被保人身故有所保障，这样保障也可使自己的家人和后代受益。因此，如果消费者是家
里的经济支柱，或者想在身故后给家人留下一部分资金，就可考虑购买两全、或终身寿险。
　　社会养老保险虽然覆盖面相对广，但是一些边缘人群或特殊职业人被排除在社保之外
因此这部分人就一定要购买商业养老险来保证自己晚年的生活，建议这些人在购买养老险
的同时，可附加一些其他保险，如：医疗、健康。一是这样的人群在各方面的保障都薄弱，
二是这样购买产品组合也会划算些。