5.社会诚信水平和信用状况、心理预期、信息的充分性、道德风险
9.信用风险估测的方法有哪些
1.专家意见法（德尔菲法和借款人 5C 法）；2.分类和回归数分析法（CART 结构分析法）；（3）信
用评级法
10.流动性风险：是指无法在不增加成本或资产价值不发生损失的条件下及时满足客户流动性需求的
可能性。
  资产流动性风险：是指资产到期不能如期足额收回，进而无法满足到期负债的偿还和新的合理贷款
及其他融资需要，从而给商业银行带来损失的风险。
  负债流动性风险：是指商业银行过去筹集的资金特别是存款资金，由于内外因素的变化而发生不规
则波动对其产生冲击并引发相关损失的风险。
11.商业银行流动性风险的特征和表现形式
特征：1.频繁性；2.外生性；3.充足性；4.复杂性
表现形式：1.贷款的质量问题；2.贷款的结构问题；3.负债的结构问题；4.兼业业务与主业务的结构
问题
12.流动性风险估测的财富指标
（1）现金资产比例；（2）超额储备比例；（3）存贷款比例；（4）核心存款与总资产的比例；
（5）贷款总额与核心存款的比例；（6）流动资产与总资产的比例；（7）流动性资产与易变性负债
的比例；（8）存款增减变动额与存款平均余额的比例；（9）流动性资产和可用头寸与未履约贷款
承诺的比例；（10）证券市场价格与票面价格的比例
13.利率风险的含义，表现形态，种类
含义：是指市场利率变动的不确定性给商业银行造成损失的可能性。
种类：重新定价风险，收益率曲线风险，基准风险和期权性风险等。

14.利率风险的分析方法和计量方法
分析方法：收益分析法和经济价值分析法。
计量方法：敏感性分析，缺口分析与存续期分析。
15.操作风险的含义，特点，表现形式
含义：由于不完善或有问题的内部程序、人员、系统或外部事件造成直接或间接损失的风险。
特点：1.具有主观性（人为因素是主要原因）；2.发生频率低但危害大；3.具有复杂性
表现形式：1.执行风险；2.信息风险；3.关系风险；4.法律风险；5.人员风险；6.系统事件风险
16.操作风险管理的基本构架及其流程
基本构架包含四个组成部分：战略、流程、基础设施和环境。
流程：1.确定操作风险；2.风险评估和量化；3.风险管理和风险缓释；4.风险监控；5.风险汇报。
17.操作风险管理的方法
1.自担风险法；2.规避风险法；3.控制风险法；4.保险
18.操作风险的指导性和原则
19.商业银行的业务与商业银行的风险
业务：1.金融机构财务；2.交易与销售；3.零售银行业务；4.商业银行业务；5.支付与清算；6.代理业
务；7.资产管理；8.零售经纪。
风险：1.外部风险：信用风险，市场风险，法律风险；
   2.内部风险：财务风险，流动性风险，内部管理风险
20.如何防范商业银行的贷款业务的风险
1.信用风险：1.了解借款人的历史；2.了解借款人未来的发展；3.健全和完善信用评级；4.商业银行职
员的职业道德。
2.利率风险：1.借款人过去的经营状况及经营成果；2.借款人产品在市场的占有率；3.产品的结构；4.
市场竞争环境；5.借款人风险评估
3.操作风险：1.排除政府的行政干扰；2.内控制度的健全与完善；3.职业与行业自律的规范
4.流动性风险：1.贷款业务结构性问题；2.存款的期限结构；3.投资结构的优先；4.流动性资产与总资