验

比较欠缺，管理人员的素质与水平参差不齐，如果没有标准化的管理程序，没有明确

的日常工作要求，不良贷款管理的整体效益必然受到许多人为因素的不利影响。通过运用
计算机技术、网络技术，有利于不良贷款管理的标准化和规范化，从而减小不良贷款管理
的操作风险。

　　3.3 针对不同企业情况采取不同的对策

　　对恶意套取银行信用或挪用贷款的企业，必须根据借款合同规定立即处置，收回贷
款，避免一错再错；对企业经营管理一时存在问题而影响还贷的，信贷人员及主管部门
应积极介入，帮助企业解决问题，督促还贷；对企业出现重大信用恶化现象、危及信贷资
产安全的，应采取必要的监控、减持和退出措施，保全资产，化解风险；针对集团客户贷
款还要建立连动机制，运用技术识别手段，建立整体贷款项目信用评估档案，实行综合
授信制度，及时掌握集团客户经营状况，合理确定集团客户授信额度。

　　3.4 调整内部股东或资本结构

　　如果企业本身基本条件不错，只是出现了暂时的经营困难，需要寻找

投资

伙伴，最

好的办法是帮助企业在内部对股东或资本结构做一个调整。成功重组的关键因素，是银行、
企业管理层的充分合作及真诚的态度，再就是信息的透明度。如果选择重组，那么重组后
持续经营比清算后银行的收益要高。重组过程需要聘请律师和会计师事务所介入，查明企
业的情况，监督企业的支付，编制重组计划和季度报告。银行需要要派专家参与重组工作，
对重组过程密切关注，以确保通过重组实现预期目的。

　　4 结论

　　本文通过对国内不良贷款及其处置进行分析，解决银行不良贷款问题是目前最首要
的任务，但也应将预防工作作为我们的工作重点。随着经济的全球化，社会经济形势不断
出现新情况，银行不良贷款的成因和机制不断变化，处置和防范不良贷款的措施也不断
变化。这就需要我们在今后的工作中，不断学习新理论，研究不良贷款最新进展，寻找最
有效的处置与预防措施。

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