值得提出的是，随着我国加入世贸组织，国际、国内市场和金融环境变化速度加快，
外资银行业涌入进来，经营理念和业务模式越来越多，商业银行在发展变化的环境当中，
怎样把这些外部资源运用好是获得成功的关键所在。

　　（二）我国商业银行能力现状

　　1、总体盈利能力

　　盈利能力是银行资产质量的主要体现,在很大程度上代表了银行竞争力的水平。以
2000 年为例,四大国有商业银行中税前利润最高的中国建设银行为 10.25 亿美元,仅为花旗
集团的 4.85%。资本利润率除建行 7.6%,超过 6%外,其余均未达到 6%。而按《银行家》杂志对
2000 年商业银行的排名,资本利润率较高的前 10 家银行其资本利润率在 52%以上,平均为
61.4%,资产收益率排在前 10 家的商业银行其资产收益率都在 6.29%以上,最高达 18.78%,平
均为 12.23%,国有商业银行更是无法望其项背。2000 年员工人均利润率中国银行最高,为
4070 美元,而花旗集团为 91930 美元,美洲银行为 82590 美元,德意志银行为 63690 美元,都大
大超过四大国有商业银行。以上各类反映盈利能力的指标充分说明与西方跨国银行相比,
四大国有商业银行盈利能力偏低。

　　2、业务能力

　　当前，四大国有商业银行的资产业务发展不平衡，资产业务主要是信贷业务，占到
总资产的 80%，主要是对农业、工商企业和基础设施方卖弄的生产性贷款，对居民开展消
费贷款在所有的贷款中占有的比例非常低。中间业务收入具有非常低的比重，中国银行为
18%，建设银行为 5%，工商银行为 6%，农业银行为 3%，中间业务的汇兑和结算业务是
比较成熟的，代理和咨询业务才刚开始开展，别的中间业务也十分落后。而西方发达国家
的商业银行在近十年以来，信贷收入所占的利润比重每一年都在下降，加上业务呈现出
多元化趋势，利润增长点很多，中间业务的收入呈现出明显上升的趋势，对于现代商业
银行的发展，它是符合规律的。

　　3、创新能力

　　由于体制等方面的原因，我国的商业银行还没有形成把客户作为中心的机制和体制，
动力和压力有所欠缺，普遍进行创新的能力也有所欠缺，缺乏相应的创新意识，银行间
的竞争还处在一个比较低的层次水平。为了使存款更多，把规模扩大，银行不惜把成本降
低，变相提高利润，甚至把银行所承担的风险作为代价，用贷款来进行揽存，使资产负
债比例得到突破，采取这些欠缺合理性的方式不仅不符合银行的经营目标，而且使银行
的经营风险扩大，而且使金融秩序受到很大程度的扰乱，在社会上造成的影响也比较恶
劣。这正是金融创新能力欠缺的表现。

　　除此之外，我国商业银行在进行风险管理和人力资本管理等的方面跟西方商业银行
之间的差距还是很大的。根据国内外竞争状况的具体情况，我国商业银行应对资源进行整
合，以形成自己所特有的核心竞争力，这是商业银行亟待完成的任务。

　　三、培育和提升商业银行核心竞争力

　　（一）细致划分市场，把商业银行的市场定位确定下来

　　在当前状况下，商业银行首先应按照自身的特色把目标市场确定下来，按照目标市
场的现实状况，把自身的战略发展目标制定出来。如国把国有商业银行与股份制商业银行