第三，外资商业银行已经大量涌入，竞争加剧。近年来更多的外资银行及其分支机构
进入中国，设立经营性机构，对我国企业习惯的中资银行融资渠道形成较大冲击，对中
资银行的客户结构产生重大影响。截止目前为止，国外较大的、知名的商业银行，绝大部
分已经进入我国，或独立设行，或建立分理处、代理处，或采用入股中资商业银行的形式。
在我国的一线城市，基本上可以看到全部的国际知名的商业银行，它们对中资的竞争越
来越激烈，国内客户尤其是高端客户，正在向外资银行转移。中资银行的改革如果不能深
入，核心竞争能力不能形成，客户流失将是不可避免的。

　　这一点将从更本上动摇中资银行的发展基础。

　　第四，人民币业务经营限制解除，形成储蓄客源争夺。在存款业务方面，经营限制取
消的初期，外资银行主要是向三资企业提供外汇业务和部分人民币业务。经过这么多年，
外资银行对我国人文、地理、风俗、习惯等等已经完全适应，正在逐步开展人民币业务，吸
收企业、居民存款和储蓄。截至目前为止，虽然外资银行占有的市场份额很小，但增长的
趋势已经显现，不可忽视。

　　在存款客户资源竞争上，外资银行更具备完善的服务手段、优良的国际信誉、灵活的
经营方式，对高端客户更具有吸引力，据调查，目前向外资银行转移的客户，主要集中
在信用级别较高、资金实力较强、经济效益较好的高端客户；而普通客户，尤其是普通城
乡居民则比较少。这一点也应当引起中资银行的重视。

　　第五，经营网点扩展，形成地域争夺。限制解除后，有更多外资银行在更宽的范围内
选择其经营地域，形成对中资全国范围网点密布优势的挑战。虽然目前外资银行仅仅在我
国一线城市，部分二、三线城市开始布点，但是，它们进一步在二、三线城市发展，甚至
向中小城市扩展的计划已经拟定，有迹象表明，随着外资银行对中国本土风俗人情习惯
的熟悉，外资银行扩点布局的步伐正在加速，不久的将来，会形成地域范围、网点布局方
面对中资银行的竞争。

　　第六，经营经验、服务质量优势比较明显。已经进入我国外资银行多是比较成功的，
经过市场经济长期历练的世界知名银行，他们都积累了丰富的市场经营经验，形成了具
有较大吸引力的经营特色，具备了较高的客户服务质量，有一套成熟的管理模式。这一切，
正是中资商业银行所欠缺的。长期以来，我国银行业虽然一直在倡导优质服务，但是在服
务质量上仍然粗在较大差距，排队等候现象十分普遍，普通客户服务与 VIP 贵宾服务的
巨大差距受到许多民众的质疑。以网络技术为主的服务手段方面与外资银行相比的差距也

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十分明显。进入我国的外资银行，往往已经是 金融百货公司 ，在业务开发、金融产品创
新、服务品种增加等方面，多具有一定的竞争优势。

　　第七，吸引高素质金融人才的竞争加剧。由于外资银行工作环境较好、薪金报酬较高、
尤其是存在更多的出国机会，他们更容易吸引到高素质得银行业人才，形成在高素质金
融人才方面对中资银行的激烈竞争。目前，中资银行金融人才的主要吸引力是职业的稳定
性与长期性。但是，随着医疗、保险、养老等方面的社会化；福利住房制度的取消；如果就
业后长期稳定性也被改掉，金融人才竞争的优势将完全消失，金融高级人才难以稳定，

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向外资银行跳槽的显现将会加剧，中资银行有可能为外资银行进行 免费的人才培训 。

　　二、面对外资银行全面进入，中资银行应对策略的建议

　　近年来，原四大国有商业银行已经完成了股份制改造，解决了国有商业银行产权单
一问题：明确了银行金融资产的归属及风险责任，也解决了资本有效补充机制。这一改革，