另外，行业银行信用体系不健全。信用评级是一种社会中介服务，主要为社会提供资
信信息，或为单位自身提供决策参考，最初产生于 20 世纪初期的美国。1902 年，穆迪公
司的创始人约翰·穆迪开始对当时发行的铁路

债券

进行评级，后来延伸到各种金融产品及

各种评估对象。商业银行对企业的信用评级是指商业银行根据企业的偿债能力和盈利状况
来决定是否将贷款进行审批的行为。目前，国内很多商业银行没有专门针对中小企业的信
用评价体系，缺乏专业、先进的中小企业风险预警机制，因此无法客观、真实地评价中小
企业的信用风险。他们对中小企业的信用评级大都着重于过去的财务数据，缺乏对未来偿
债能力的预测。

　　2. 商业银行中小企业贷款风险对策分析

　　2.1 革新担保方式

　　在降低贷款风险的因素中，革新担保方式是一种有效的方式。而中小企业贷款担保物
不足这一现状使其获得信用担保是很难的，因此，需要对担保进行不断创新，为中小企
业寻求一种最为合适的一种担保方式。例如对中小企业担保体系进行不断完善，将担保机
构的作用充分发挥出来，对于那些担保不足但是又与政策扶持要求相符的中小企业，应
该采用政策性融资机构来进行融资担保。如果中小企业到还款期限还不能偿还银行的贷款，
那么此时就由这些担保机构来进行偿还，并要承担相应的追讨欠款等职责，这样不仅使
银行信贷资金的风险得以降低，而且也确保了信贷资金的安全。

　　2.2 建立中小企业征信系统

　　为了确保商业银行的信贷资产安全，控制信贷风险，减少坏账率，必须建立中小企
业征信系统。由于中小企业具有抗风险能力差、生命周期短等特点，必须充分考虑其成长
潜力、行业发展前景、企业管理者个人素质和才能等。另外，由于中小企业发展受企业经理
人决策影响较大，更需要对中小企业法人以往的经营情况和银行个人信用记录进行贷前

调查

，防范道德风险。此外，建立全国联网的征信系统，将企业法人及主要经理人的信用

信息录入数据库，将大大降低银行的调查成本，提高银行的贷前调查效率，有效防控风
险。

　　2.3 加强银企合作，建立稳定的银企关系

　　商业银行应加强对中小企业综合信息的调查分析，筛选出信用度高、经营管理规范、
市场前景广阔的中小企业作为长期合作对象。贷款发放后对贷款资金的使用情况实施监督，
防止企业私自将贷款资金挪作他用。银行也可以利用自身信息、技术优势，为企业出谋划
策，帮助企业合理调配资金。这样不仅能是银行与企业就形成良好的合作关系，也可以一
定程度上消除银行与中小企业信息不对称的状况。

　　参考文献：

　　[1] 龚烨, 李欢. 浅析我国商业银行开展中小企业融资业务[J]. 经营管理者, 2009, (22)

　　[2] 李海峰. 揭开中小企业助保金贷款业务的面纱[J]. 银行家, 2010, (02)

　　[3] 石全虎. 商业银行对中小企业的金融服务创新[J]. 中国乡镇企业会计, 2010, (11)

　　[4] 杨娜. 我国中小企业信用担保体系发展中存在的问题及对策研究[D]东北大学, 
2007 .