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　　首先，缺乏个性化服务。网上银行的优势之一就是可以向客户提供 点对点 的服务，
而我国商业银行在发展网上银行业务时，多数业务仅仅是柜台业务的复制，并没有深入
挖掘客户的信息，针对不同的目标客户群制定差别服务。同时，不同的商业银行之间的业
务种类有明显的趋同现象，服务差异化程度低，缺乏独特的市场定位以及对市场和目标
客户群的选择、定位，没有充分利用网络及时地收集客户的信息，从而满足不同客户的不
同需求。

　　其次，行业环境。目前，我国的网上银行都是各商业银行自己的系统，而业务一般也
仅限于一个银行的系统内部，这虽然防止了客户流失，但跨行间支付这种银行间的互通
互联的业务才是网上银行发展的趋势。

　　第三，营销机制不完善。个人业务中，客户群细化程度不够。都市白领及受过良好教
育的新锐人群收入较高、经常网上购物、乐于接受新鲜事物，成为个人网上业务中的主要
客户源，对于此类人群的业务也日趋完善。但同时，银行不应忽略未成年和老年人，针对
他们的网上业务并没有大力扶持的趋势，网上银行助学贷款及一些夕阳理财业务在我国
商业银行中屈指可数，这就白白的流失了潜在的客户源。企业业务中，虽然 B to B 以及 B 
to C 模式已在中国发展多年，但其网上业务成交量规模小，始终低于国际平均水平，严
重限制了网上银行企业间电子业务的发展。

　　第四、网络安全威胁依然存在。管网络已经普及，网络技术也快速发展，但从技术层
面看仍然不能保证百分之百的网络安全。一些不法分子和黑客利用人们薄弱的安全意识、
网络技术的漏洞以及银行管理的不规范，盗取客户的帐号、密码及其他信息，给客户造成
了重大的经济损失，严重影响了客户继续使用网上银行的信心，不利于网上银行的进一
步发展。

　　第五、法律体系不健全，监管力度有待加强。然网上银行已经进入我国十余年，但是
立法方面的工作依然相对滞后。直到当前，国家依然没有更新针对网上银行业务的法律法
规，仅仅是由《网上银行安全评估指引》等多年前出台的文件在维护网上银行的正常进行。
因此我国继续出台一部全面规范网上银行的法律，明确规定在网上银行业务进行的过程
当中，交易规则，各方享有的权力、履行的义务，违规时的处罚等。

　　其次，对于网上银行的监管还不到位。由于网上银行是一个比较新的领域，考虑到它
各方面的特殊性，对其的监管也应该不断探索、完善，形成比较个性化的监管。而由于法
律法规的缺乏以及管理经验的缺乏，近些年来对网上银行的监管不尽人意，给某些犯罪
分子留下了可乘之机。另一方面，由于网上银行淡化了国界，其业务可以延伸到全世界各
个国家，所以对于跨境的各种交易必将涉及到国家与国家的往来，这就要求监督部门进
行实时监控，一旦国家间对于某项业务的法律法规相冲突甚至出现跨国犯罪时立刻出面
给与协调。而我国目前的监管水平有待提高。

　　二、我国网上银行业务的发展对策

　　（一）加强商业银行自身建设，提高网上银行业务水平

　　首先，加大人员、技术的投入以保证网络安全。商业银行应该提高自身的科技研发能
力，或者加强与相关技术行业的合作，不断升级网上银行业务交易平台，确保其安全的
性能，使客户和银行不会因为系统的漏洞或者黑客的攻击而遭受到损失，同样不致使银
行声誉遭到损害。