二、农村商业银行成长的现实基础

　　（一）农村经济发展的现代化趋势使得组建农村商业银行具有必要性

　　以赣榆县为例的东部地区的农业已经率先实现了农业的产业化生产与经营，产业化
过程中的农业企业对资金的需求更大，储存原材料、抵抗自然风险、建设完善的外部环境，
都需要农村金融机构的大力支持。而且，发达国家农村经济、金融发展的实践也证明，产
业化越是发达的地区对商业金融的需求越强烈。此外，东部地区在农业已经基本现代化的
同时，非农产业迅速发展，二、三产业所创造的增加值及从业人数持续上升，私营经济逐
渐成为农村经济的支柱产业、农村金融需求的重要组成部分。这些在改革开放后发展起来
的实力雄厚的私营企业、公司，与城镇中的商业企业没有任何区别，对商业化的现代金融
有着天然的需求。因此，东部经济发达的农村地区有着商业银行存在的天然土壤。

　　（二）农村信用社自身的良好条件使得组建农村商业银行具有可行性

　　在东部发达的农村地区，由于经济环境良好，那些经营不善的企业恶意逃废债务的
行为较少，没有政府指令性贷款形成的不良资产，农村信用社的发展相对领先。而且，有
相当一部分信用社是按照商业化在运作，他们具有雄厚的资本实力，能够提供优质的金
融服务，信贷资金的投放方向已经与商业银行无异，完全是以盈利为经营目标。因此，对
于这样的信用社保留其合作之名已经没有任何意义，顺应形势组建为农村商业银行是必
然选择，使其在以后的经营管理中更加能够名正言顺、无所阻碍。

　　（三）组建农村商业银行有利于公平竞争

　　除农村信用社外，早已有一部分商业银行把东部经济发达的农村地区作为目标市场，
建立了广泛的分支机构。因此，将这些地区的农村信用社改制为农村商业银行，与其他商
业性金融机构遵循同样的经营规则，享受同等的待遇，能够形成公平竞争的市场环境，
这将会对其发展有很大的促进作用，很好的满足地区经济、企业对金融服务的需求，有效
遏制非正规金融的滋生，加快完善农村金融体系、规范农村金融市场。

　　三、农村商业银行的发展之路

　　以赣榆农商行为例的农村商业银行因农而立、服农而存，长期以来，始终坚持以服务
“

”

三农 、中小企业和县域经济为己任，已成为农村金融的主力军和联系农民的重要金融纽

带。几十年扎根农村服务的

经验

以及与农民所建立的紧密联系，是农村商业银行的宝贵财

富，也是其他金融机构所不具备、短期内很难实现的独特竞争优势；而且，在可以预见的
一个相当长的时期内，农村商业银行仍将是农村地区网点最多、客户面最广的金融机构。
特别是通过近几年的改革发展以及这次改制，已使农村商业银行的面貌发生了较大的变
化，资产质量、经营机制、管理水平和盈利能力等，都上了一个新的台阶，竞争力有了较
大的提高但也要看到，在国家放开了农村金融市场，新型农村金融机构层出不穷的今天，
农村商业银行面临的金融竞争格局正在发生急剧的变化。不仅有邮储银行的组建及其资产
业务特别是涉农业务的不断扩大，有农业银行的加速回归，还有各种村镇银行、小额贷款
公司的成立等。可以说来自各方面的冲击与竞争是很大的。同时农商行自身在综合实力、风
险控制以及金融创新等方面还有有待改进的地方。以赣榆农商行为例的农村商业银行如何

“

”

保持自身的行业优势，在把握好服务 三农 的基本业务基础上，开拓业务模式，走出区
域经营，提高综合实力，建设成真正治理有效、以盈利为目标和具有竞争力的金融机构，
仍然将是未来一段时期在经营和改革中要面临的挑战。