不真实资料的误导之下错误地发放贷款,造成较大的潜在风险。

　　1.2.3 行政风险。作为国有商业银行,虽然在人事、行政、业务上不受当地政府管理,但并
不等于不受当地政府影响,有时受影响的程度还比较大。

　　1.2.4 诚信风险。借款人还贷意愿与其法定代表的个人品德有关,还贷能力强的借款人
还贷意愿不一定强;还贷能力弱的借款人,还贷意愿不一定差。

　　2 当前我国商业银行信贷风险形成的原因

　　当前我国商业银行信贷风险的成因主要体现以下两个方面:

　　2.1 银行自身原因

　　2.1.1 信贷管理机制不健全。就目前我国商业银行的信贷管理而言,贷款的审批和发放
主要凭借个人主观意愿,无论是贷前

调查

还是贷时审查,都缺少科学而完整的客观评价以及

完善的贷后检查工作。贷款资金发放后,银行极少就企业对贷款资金的使用状况及企业的

“ ” “ ”

重大经营管理决策等进行必要的检查、监督和参与。这种只 放 不 问 的做法必然导致逾
期、呆滞、呆账贷款的增多。另外,信贷员的责、权、利与贷款质量不挂钩,缺乏明确有力的激
励约束机制。

　　2.1.2 信贷管理方法和手段落后。我国商业银行在进行企业信用分析时,采用定性方法
者较多,缺乏系统科学的定量分析。信用风险分析主要停留在传统的比例分析阶段,缺乏在
统计分析和人工智能等现代科学方法基础上的信用风险量化测量工具,如缺乏对企业违约
风险分析模型、企业破产失败预警模型等科学定量模型的开发和使用。对企业信用等级的
评定也主要是由各个银行自己进行,评级的主观性强。另外,我国商业银行的电子化起步较
晚,很多银行缺乏关于企业完整信息的数据库。

　　2.1.3 缺乏高素质人才。当前,信贷管理工作需要大量的高素质人才。对于高素质人才的
要求是:既懂银行业务,又了解企业生产经营;既有深厚、渊博的经济、金融、法律知识,又有较
强的社会活动能力;既有较强的业务能力,又要有良好的政治思想素质。

　　2.2 

——

外部环境因素

金融环境影响

　　2.2.1 微观经济不景气,企业经济效益下降,直接影响到银行贷款资产的安全。据统计,去
年某省国有、乡镇集体企业中的困难企业面达到 55%,国有企业亏损面达到 50.8%,其结果
必然会相应地影响到银行的贷款资产质量。近年来,企业经济效益的下降也是银行不良贷
款不断增加的一个直接原因。

　　2.2.2 社会保障制度改革滞后是银行信贷风险扩大的又一重要因素。由于企业破产失
业救济制度没有完善起来,因而银行贷款风险无法直接分散和转移。企业与社会的问题没
有解决,直接导致企业把生产所需资金的缺口留给银行贷款解决,形成贷款风险压力。企业
保险制度不健全,使银行无法保全贷款资产的安全性,增加了损失的概率。

　　2.2.3 法律制度约束不力,同样是银行贷款风险形成的一个重要原因。从某种程度上说,
市场经济就是法治经济。由于我国市场经济和法制建设的时间尚短,不论是公民或企业的
法律意识,还是国家的立法、执法,都不尽如人意。银行常常在运用法律维护自身合法权益时,
受到挫折。

　　2.2.4 社会信用监督机制不健全,企业逃废债现象严重,加大了银行的信贷风险。由于我