目前，国有商业银行的服务对象主要是国有大型企业，这种情况使国有商业银行面 I
临如下问题：1．国有大型企业受政策影响普遍经济效益不高，还贷能力差。国有大型企
业在经营过程中既有经济目标又有社会目标，有时为了达到社会目标会损失部分经济利
益，从而造成经济效益低下，还债能力弱。同时在开放国内市场的过程中，国内的许多产
业如汽车业、家电业、化工医药、木材、造纸业等都将会面 II 缶外国产品大量涌入的巨大压
力，国有大型企业同样也会面 I 临资产重组问题，增加国有大银行的呆、坏帐。2．大量优
质客户被外资银行吸引。按中国加入世贸的日程表，在加入 WTO 两年以后我国将取消外
资银行在我国境内从事批发业务方面的限制。外资银行在进入初期将主要侧重于批发业务，
大量优质客户将被吸引过去。3．从目前趋势看，我国资本市场将以更快的速度发展，许
多大型企业将通过金融市场进行融资。我国银行业也将面临西方国家 80 年代初开始出现

“

”

的 脱媒 现象，优质客户进一步减少。所以我国国有商业银行必须改变过去将服务对象主
要集中于大型企业的做法，大幅度提高中小企业和个人客户所占的比重。从我国国有商业
银行长远发展来看，也必须在服务对象上进行上述调整。银行存在和发展的基础是整个经
济，经济形势发生变化后，银行业务重心也必须随之进行转变。目前中小企业在全国工业
总产值和实现利税中的比重分别为 60％和 40％，提供的

就业

岗位占全国城镇就业岗位总

数的 75％，所以国有商业银行应尽快放宽中小企业在申请银行贷款等金融服务方面的限
制，扶持中小企业的进一步发展。在个人客户方面，主要是增加个人消费贷款及其他一些
中间业务。随着人们收入水平的提高，个人住房贷款、消费贷款、家庭理财等需求逐渐增多，
国有商业银行应根据不同的阶层设计出更方便、限制性更小的金融产品以满足市场需要。

　　(三)金融服务业务的调整

　　我国国有商业银行的业务一直以传统的存贷款为主，目前各商业银行的总收入中，
利息收入都在 80％以上。消费信贷、衍生金属工具、资产

证券

化、

咨询

、管理信息等新兴业

务不足 l5％。而美国银行的中间业务收入占总收入的比例为 45％，欧洲银行为 50％左右。
加入 WTO 以后，外资银行的激烈竞争，资本市场的迅速发展，利率的最终市场化，必将
会使存贷款方面的竞争变得更加激烈，银行利差会不断下降。要在激烈的竞争中获得一席
之地，就必须对银行提供的金融产品服务进行调整，开拓各种金融中间业务。这些中间性
业务主要包括结算性服务(结算、信用卡等)、管理性服务(保管、代理等)、咨询性服务(财务
顾问等)及表外业务(担保、承诺、衍生工具交易等)等等。在我国加入 WTO 以后，为了争夺
我国国内市场，大量的外资企业、产品不断涌入，同时也会带来金融服务的需求增加，区
际、城际金融业务往来增多。国有商业银行利用其经营网点众多的优势，更要加强中间业
务的服务，不断提高中间业务的服务效率与服务水平。

　　按业务的币种分，在外汇业务方面，国有商业银行与外资银行的业务范围基本相同，
在业务功能上，国有商业银行与外资银行的差距主要体现在服务品种较小和灵活性较差
等方面。如外资银行可以办理非居民个人离岸业务、手续简便的统一授信、异地放贷、利率
市场化等，这些国有商业银行都无法做到。虽然差距明显，困难多多，但这并不意味着我
们已经无能为力。加入 WTO 以后，我国经济的对外依存程度将进一步增大，银行客户经
营行为的国际化趋势大大加深。国内企业向海外拓展业务的同时，要求银行提供国际结算、
进出口贸易融资等服务，并要求银行为其提供本外币信贷资金或在国际金融市场融资。由
于国内企业与国有商业银行历史形成的良好信誉关系，在办理外汇业务时，国内企业更
倾向于直接从自己的开户国有银行办理，由开户行直接从企业帐户上划转资金买卖外汇。
由于具有本土经营优势，国有商业银行在外资银行的优势项目国际结算、外汇打包收款和
出口押汇等业务上均不能放松，在与外资银行的竞争中不断改善服务的效率与质量，继