以适应农村发展要求。2、

需求旺盛，却难以满足。

我国农户的数量极其庞大（约为 2.2 亿农

户），相应地对资金的总体需求就非常庞大。

而且当前大多金融机构缺乏创新和配套的金

融服务，不能满足农村市场多层次的融资需要

。3、

农户信贷需求的局限性也是贷款难的一

个重要原因。

农户信贷需求特征总的说来是散、小、具有明显的层次性，信息不对称、生产

性借贷与消费性借贷在实际使用中很难区分，农村信贷的这些特征决定了农村金融机构
不得不面对交易成本高和风险难以防控的问题，抑制了其放贷意愿。

三、

我国农村金融市场的发展前景

（一）

小额信贷已成星火燎原之势

。2005 年在日内瓦举行了全球关于普惠金融体系的

启动大会。自 2004

“

”

“

”

年以来，连续七个中央一号文件都是围绕三农问题，提出加快金

融体制的改革和创新，改善农村金融服务，

并鼓励发展多种形式的小额信贷业务和小额

信贷组织

。从完全依靠国际捐助和软贷款到

政府资金介入

，从农村正规金融机构全面介入

到

进入制度化建设阶段，国内的小额信贷发展迅速。

（二）民间资本进入农村金融领域，新型农村金融机构覆盖全面加速。2006 年 12 月，

银监会发布《调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》，首次允许产业资
本和民间资本进入农村金融领域，并提出要在农村增设村镇银行、贷款公司和农村资金互
助社等三类金融机构。从 2007 年 3 月全国第一家新型农村金融机构和第一家贷款公司成
立以来，在短短不到两年的时间里，新型农村金融机构从无到有、从少到多，如雨后春笋
般蓬勃发展起来。2008 年 5 月 4 日，央行银监会联合发布了《关于小额贷款公司试点的指
导意见》，为民间资本进入金融业领域打开了一扇大门。

（三）

多种方式分担小额农户贷款风险。

“

”“

”

为了解决由于担保难抵押难造成的贷款

难问题，一系列农村金融小额贷款抵押创新如农户联保，林权抵押，渔权抵押，农业创
业基金担保、行业联保，政策性农业保险等应运而生。

（四）

外资银行进驻农村金融市场

。近年来，不少外资银行纷纷表现出对中国农村金

融市场的深厚兴趣，其先进的管理技术及丰富的农村银行业经验对于农村地区现有金融

“

”

“

”

机构是很大的挑战，但对于本来严重缺血的农村金融来说，无疑是雪中送炭，而且
农村金融市场竞争机制的引入，将有助于农村金融市场更加健康地发展。

近两年来

，民间资本开始复兴，各种类型的金融机构相继把触角伸向农村

，政策性

银行和商业银行在向农村靠拢，新兴的村镇银行、小额贷款公司，农村互助合作基金开始
落地生根，外国金融机构也看准了农村金融市场的潜在发发展空间，汇丰、渣打、花旗银
行制订了在农村扩展业务的谋略。由此可见，

各类金融机构会聚农村，未来的农村金融将

会出现繁花似锦的新局面。