方式加以避免，从而确认自己的保险需求。

　　要确认自己的保险需求，您首先应当用排除法，分清哪些风险不需要用保险的手段来
处理，哪些可以不完全用保险的方法处理。主要考虑：

　　（

1）已有的社会保障。即是否能够享受国家提供的医疗保障， 是否有权享受社会提供

的失业保障，是否有权享受社会养老保险等。如果能充分享有这些社会保障，就可以不去或
减少购买这方面的保险。

　　（

2）个人资产的多少。可以衡量您在银行中有无可观的存款、金融债券的数额，股票的

投资以及所能获得的遗产、贷款等经济资助的可能性。如果个人资产丰厚及获取资助的能力
很强，可以减少购买保险，但这要视个人的保险观念而定。因为目前社会许多富裕人士购买
了巨额保险，他们认为身价百万更需要保障。

　　购买适合自己或家人的人身保险，投保人有三个因素要考虑：

　　（

1）针对性。自己或家人买人身险要根据需要保障的范围来考虑。例如，没有医疗保障

的从业人员，买一份

“重大疾病保险”，那么因重大疾病住院而使用的费用就由保险公司赔

付，适应性就很明确。

　　（

2）经济能力。买寿险每年需要缴存一定的保费，每年的保费开支必须控制在自己的

收入范围内，一般是取家庭年储蓄或结余的

10%

─20%。

　　（

3）侧重点。投保人不可能投保保险公司开办的所有险种，只能根据家庭的经济能力

选择一些险种。这就应该有个侧重点。一般来讲，为成人投保比为儿女投保更实际，特别是
家庭的

“经济支柱”。

　　

3.险种组合

　　投保人身保险可以在保险项目上搞个组合，如购买一个至二个主险附加意外伤害、重大
疾病保险，使人得到全面保障。但是在全面考虑所有需要投保的项目时，还需要进行综合安
排，应避免重复投保，使用于投保的资金得到最有效的运用。例如您的工作需要经常外出旅
行，那么就应该买一项专门的人身意外保险，而不要每次购买乘客人身意外保险，这样一
来可以节省保费，二来在任何其他时候和其他情况下所出现的人身意外，也会得到赔偿。这
就是说，如果您准备购买多项保险，那么您应当尽量以综合的方式投保。因为，它可以避免
各个单独保单之间可能出现的重复，从而节省保险费。得到较大的费率优惠。

　　三、了解保险公司实力

　　现在的保险业是竞争比较充分的行业，所以各家保险公司的险种也是大同小异，关键
是看保险公司的履约能力，若是存在不确定性的分红产品，那还要看保险公司投资水平和
风险控制能力。

　　在条款方面，可以比较各公司条款的差异，基本原则是：

“保险责任”越多越好，“责