主要有房屋现值

180 万元，自用车 8.8 万元(假设车折旧 20%左右)，存款 7 万元，基金现值

3 万元，合计 198.8 万元，负债有房贷 75 万元，净资产 123.8 万元。该家庭夫妇年收入合计
22 万元，年支出固定生活费、房贷、年保险、车险、赡养父母等共计 11.56 万元，年结余 10.44
万元。

 

　　总体而言，该家庭收入中上，支出一般，储蓄率高达

47.5%，理财规划弹性较大。资产

负债率为

37.7%，家庭资产负债结构较为合理。不足之处在于投资资产低，结构单一，生息

资产少，获利能力弱。

 

　　该家庭属于新婚期，今后几年面临还贷、小孩教育、创业资金、养老等多方面问题，开支
会逐步加大。目前要注意开源节流，为今后的生活做好各方面的理财规划。

 

　　理财建议：

 

　　

1.投资规划 

　　做好投资规划前应该至少准备家庭

3 个月的生活费用大约 3 万元作为应急备用金，从

现有存款中提取。建议按照每月的必需支出

1 万元为单位，错期循环存为 3 个月的定期储蓄。

这样既保证了流动性，又取得了比活期存款多的收益。现有基金账户

3 万元重新调整，建议

购买银行基金组合，如交通银行

“基金营养组合 ”，其中标准成长型自成立以来回报

24.3%。7 天通知存款 5 万元，利率仅 1.49%，较低，建议购买银行的保本浮动收益理财产品。
 

　　

2.还贷规划 

　　若商业贷款部分每月还

2300 元，每年还款 27600 元。为筹备创业基金，若前两年每年

还款

3 万元，后 3 年每年还 5 万元，预计 5 年后就可把商业贷款部分还完。 

　　

3.教育金规划 

　　国内实行九年义务教育，预计小学平均每年教育开支在

1000 元左右，初中为 1200 元。

高中开始要交学费，重点中学费用则会贵一点，一般要贵

500 元，算上其他费用，一般高

中的教育金开支在每年

3000-5000 元。大学教育才是教育投资的主阵地。 

　　如果是公立大学本科，一般每年的学费大致在

5000

—6000 元，另外算上生活费等其他

费用，教育金开支至少在每年

2 万元。按照读到博士来算：公办大学的需要总开支为

188600 元，民办大学的需要总开支 228600 元。参照 6.5%的通货膨胀率，不考虑收入成长率，
折现结果约

50 万元。 

　　按照该家庭实际情况，目前每年有

10 万元左右的净收入。建议拿出 1/4 的年储蓄 25000

元做子女教育金准备，提前购买一份教育险或基金定投进行合理安排。按照投资收益率
6.5%(保守估计，跑赢通胀)，大概 15 年后可以提供的教育金为 50 万元。 

　　

4.创业金规划