女士客观风险承受能力和主观风险容忍态度来考虑，建议购买债券型基金和

5 年期凭证式

国债；另外，每月结余资金的一半购买指数型基金。长期定投指数型基金可以避免资本市场
波动大，有效提高长期投资收益率，投资取胜的关键在于坚持投资，以获得稳定的回报率。
　　财富的累积离不开开源节流，节流是生活中的一部分，开源是首要渠道，黄女士可以
积累自己的经验。只有收入的增加才会带来投资本金的增加，才会更有利于理财目标的实现。
　　月光族不用过早为养老心忧
　　基本情况：
　　韦小姐，

24 岁，单身，幼师毕业，南宁人。做了 3 年幼儿园老师，现进入一家培训机

构做职员。每月收入

1000 余元，是典型的月光族。无房无车，住在父母家里，每月视情况交

些伙食费。其余支出包括通讯、交通、购买衣物等。
　　理财目标：
　　韦小姐买了一份保险，每年要交

4000 元，每年返还 1000 元生存金。交够 20 年后，每

月会得到

1000 元返还，65 岁后每月可得到 3000 元返还。她已经交了两年，但现在她很犹豫，

不交的话养老就没有了保障，交的话以自己的收入情况颇为吃力，为此她颇为纠结，希望
理财师给她一个建议。
　　韦小姐还想就职业规划问题请教理财师。从幼儿园跳槽到培训机构，感觉没有多少上升
空间。为此她也在努力提高自己，参加了函授本科的进修，即将毕业。她想问，理财师对她
的职业规划有什么好的建议？
　　理财师陈振华建议：
　　韦小姐的情况，在目前大部分职场新人中其实很具有代表性。根据生涯规划和家庭生命
周期的分类，韦小姐目前正处于生涯规划中的探索期向建立期转变的阶段，即从职场新人
到独立贡献者的阶段。现阶段的理财规划重点及建议如下：
　　职业规划：韦小姐刚踏入社会不久，在第一份工作两年后，选择了现在的工作，若韦
小姐对现有工作未能如愿，仍然可以在

5～10 年之间内选择自己的职业方向，通过在职进

修提升自己的学历和职业技能是现阶段重点。
　　理财规划：韦小姐目前处于自己成家前的阶段，主要是与父母同住，节约了一笔住房
和伙食支出。因此，建议韦小姐逐步养成记账的好习惯，节约不必要的开支，储备

3～6 个

月的生活费用，避免成为啃老一族。
　　重点放在提升自身专业知识，取得可提升未来工作收入的能力。韦小姐目前每月收入
1000 元，可投资的钱不多，建议在银行开立储蓄卡，并申请信用卡以实现延期支付，但是
切忌超前消费，影响正常工作生活。此外，建议韦小姐抽出

300 元左右，以定额定投方式进

行基金（货币型）投资，可为学业储备资金，还可获得一定收益。
　　保险规划：该阶段保险计划以意外险和寿险为主，建议投保以父母为第一受益人的定
期险（

5～10 年期，保额以 10～20 万元为宜），或每年缴费的意外险，以上险种保费低廉，

预计每年

1000 元左右。万一保险状况发生，保险金可让父母的生活得到一定保障。

　　而韦小姐目前购买的险种，每年缴费

4000 元，保费支出占自己年收入的 30%以上。加

上韦小姐已经报读了函授本科进修，建议将目前的保险终止，节约下来的保费用于提升个
人学历和技能。养老保险方面的需求，应该是韦小姐在成家后，家庭处于稳定期（约

45 周

岁）的时候才需要考虑的问题。因此韦小姐目前不必要担心个人养老保障的问题。
　　收入虽高却不确定，理财应量入而出
　　基本情况：
　　杨女士，南宁人，供职于一家工程公司，每月工资收入

3000 余元。一家三口，丈夫也

是做工程的，常年不在家，收入比她高。女儿在读小学。贷款买了一套房，月供

1200 元，该

套房闲置。全家住在婆家，每月给

700 元生活费。家里有两辆车，因为丈夫用车可报销，所