从风险保障分析,都已有社保,对家庭成员已有了一定的保障。针对年轻人而言,社保
可应付一定的风险。但风险具有不可预知性和损失的大额性,建议可再配置一定的商业保险,
多一份保障。
综述,王先生的理财目标是人生中较大的支出,有这样提前规划的意识,早提前规划
可减轻支出当时的压力。目前的财务状况良好,为理财目标的实现奠定了基础。预期未来工
薪收入的增加将会使家庭生活品质有质的上升。
二、
理财建议
1、 风险保障规划
从财务分析中得出,家庭须配置一定的商业保险。王先生较年轻,家庭的资产有限,可
配置消费性的保险,保费相对较低,保障不减。分红型的保险,兼具了投资功能,保费相对
较高,不适合王先生家庭目前的状况。保险的品种上,建议各购买
20 万的意外险附加意外
医疗和
10 万的重大疾病险。
2、 还款和婚礼金规划
婚礼金是婚礼期许的侧面反映,每个家庭都会有不一样。一般的家庭消费约在
3 万左右,
在此,按
3 万的给王先生的婚礼金做准备。
第一年,可将月结余的
1800 元用于购买货币基金,收益不计,可筹得 2.16 万,将 2 万
用作还款,剩下的作为婚礼的费用。月结余的另外
600 定投稳健型的债券基金,为婚礼的费
用做准备。
第二年,家庭的婚礼准备金的定投增加到
1900 元,婚礼金分两步,2 年后可筹得 3 万。
3、 子女生育和教育规划
宝宝规划的第一步,是生育的规划,包括产检在内的费用,因社保可涵盖部分内容,
建议准备
2 万元。婚礼费用准备期的第二年,在不考虑工资和支出的增加情况下,家庭的月
结余为
700 元,这结余可定投股票型基金,为生育基金做准备,多出的部分可为以后的孩
子教育准备。婚礼后,家庭的结余增加,可将定投增加到
1300 元,这样长期的储备,可为
孩子的教育奠定扎实的经济基础。
4、 养老规划
王先生的宝宝出生后,支出增加,结余不可预知,无法准确核算能有多少的资金为养
老储备。但在此,仍然可以给出养老金的筹备方式。王先生还有
33 年退休,退休金的筹备期
较长,家庭的资产有限,不能一次性用多少资金专门留作养老的费用。像定投这样小投资细
水长流的方式,仍是首选。国债也是养老金投资的好方式。养老金的筹备可选择风险较小的
投资品种,且必须做好期限的选择。