实务中团体人身险保单持有人的逆选择风险要比单个被保险人的逆选择风险难以预计得多
也难以控制得多。

　　

2.团体人身保险核保管理现状

　　近几年来，团体人身保险业务得到了快速发展，但

“团险团体人身险客户来自不同的行

业，其承保条件（费率、特别约定、除外责任）可以谈判，使团体人身保险的精算、组织架构
和销售管理都呈现与个险不同的特点，核保管理也较为复杂，存在以下几个方面的问题。

　　

2.1 核保人员作业技能欠佳，核保手段落后

　　团体人身险的基本特点是单笔业务的整体性、成员的低逆选择性、保险需求的个性化和
承保条件的可谈判性，风险分析时往往涉及精算、财务、法律法规等知识，这就要求核保人
员要具有较高的综合素质；但目前有许多核保人员由于自身素质及实践经验不足，不能灵
活地合理地进行风险评估与定价，不能采取相应的风险管控措施，影响了团体人身保险的
健康发展。

　　

2.2 信息资料不充分，缺乏经验数据

　　团体人身保险核保对团体经验数据及既往案例有很强的依赖性，而目前恰恰缺少这些
信息的来源渠道，从团体投保来看，很少有单位能提供其往年事故发生的真实情况；各保
险公司积累的经验数据较少；目前各保险公司团人身险方面的资源没有实现共享，这就导
致了即使核保人员考虑到了风险，却由于缺乏量化的、经验性数据支持而不能做出恰当的风
险处置。

　　

2.3 行政干预现象严重

　　在团体人身保险业务经营中，管理与发展的矛盾表现得更为突出，对于潜在风险较高
的团体人身保险业务，下级公司往往迫于上级公司下达的保费的压力，通过行政干预强行
而承保，团体人身险核保的价值得不到体现。

　　

3.加强团体人身险核保管理，创新核保手段，有效提升承保风险管控水平

　　国内外团体人身险业务的发展表明团体人身险盈利与否关键在于公司的管理水平，尤
其是与处于风险控制核心地位的核保管理水平有关，因此当前必须创新团体人身险业务的
核保手段，有效的提升承保风险管控水平，使保险公司在日趋激烈的市场竞争中实现稳健
经营。

　　

3.1 建立培训认证体系，提高核保力量素质

　　团体人身保险业务对核保人员的综合素质要求比较高，因此需要建立相应的培训与认
证体系，做好核保专业力量的培养，同时要将基层公司核保权限与核保人员层级进行挂钩
这样一方面有利于风险额与风险分析能力的匹配，另一方面也有利于体现核保人员的价值。