了解、最清楚的是贷款者

,贷款者可以最直接的掌握其贷款的风险程度,而银行对贷款者的风

险预测只是通过调查、评估等间接手段获取

,其准确性很难确定。具体操作过程中还会出现调

查证据和实际贷款信息不对称现象

,所以贷款者会从自身利益出发采取一些手段对信息隐瞒、

甚至还会有欺骗成分存在。虽然在控制信贷风险方面制定了很多的制度和策略

,但是很难控

制因信息不对称原因造成的道德和逆向风险问题。从银行的利率特点看

,也存在道德风险和

逆向选择效应。从均衡信贷理论的角度分析

,市场是调节资金供求平衡的有效手段,但是在我

国商业银行领域出现了信息不对称的现象

,所有在进行银行信贷利率调整的时候,一些有风险

偏好、资信差的贷款者可以把一些稳健、资信好的贷款者排挤出金融贷款市场之外。从另一方

面看

,银行需要根据资本市场的运行状态不断对利率进行变动调整,此举动对贷款者来说是一

种鼓励

,因为资本市场投资处于繁荣状态。在银行利率增加之后,贷款者为了获取更多的利益、

降低成本

,而采取改变投资方式来达到目的,所以贷款者在和银行签订贷款合同的时候开始改

变自己的投资方式

,转向高风险投资项目,所以贷款风险就增加了。所以银行在增加利率的时

候

,从表面上看是银行获取利益,其实增加了信贷管理风险。这就是我国商业银行在没有摸清

楚企业投资项目的风险问题时

,不能擅自提升银行贷款利率的原因所在,所以信贷价格配比也

是在此环境下产生的。

 

　　贷款抵押是信贷管理的重要内容

,其道德风险效应和逆向选择效应是是明显的。银行主

要从信贷风险管理的角度出发

,为了增加银行收入,采取抵押担保的方式进行贷款风险控制,

担保抵押可以有效降低当前我国商业银行信息不对称的模式。贷款抵压从理论角度看

,当贷

款者利用银行信贷资本进行项目投资的时候

,如果运营失败、无法完成银行还款的时候,银行

可以拍卖抵押物来收回贷款

,从一定意义上说银行的贷款风险得到有效控制。但是由于我国

商业银行信息不对称问题

,银行在贷款期间不能随意处置抵押物,这就造成贷款者在贷款期间

重复使用抵押物现象

,贷款者还可采取欺骗的方式,在贷款期间对抵押物进行转让、转移、损坏,

从而做出违反信贷合约的行为。

 

　　二、我国商业银行信息不对称对象研究

 

　　我国商业银行信息不对称的对象是多态的

,银行和存款者信息不对称是信贷管理的重要

问题之一

,存款者首先把拥有的资金通过存款的方式存入银行,银行在获取此存款资本之后,

再进行贷款投资

,所以从本质上看,存款者在银行的作用下形成了一种从委托带代理的关系。

但是在具体的操作过程中

,存款者对自身的资金具体用途是不知道的,由于当前我国商业银行

的信息不对称问题严重

,银行可能会出现道德问题,从而增加贷款风险,造成存款者的风险增