二、影响我国银行信贷的因素

　　由于我们银行信贷体制上和历史上的相关因素，我国国有商业银行一直没有摆脱一些

负面的影响，这些风险与银行信贷的生命可谓息息相关。

　　

2.1、我国银行货币流动性过剩

　　银行贷款能力取决于存贷比，其直接反映出我国银行资金在贷款方面的比重。我国法律

规定，商业银行的存贷比必须小于或等于

75%，如果大于 75%，则反映出贷款比率高，风

险系数相对较大。一般而言，如果存贷比在

50%，它反应出我们的商业银行的比例有不低于

一半的存款转化成了信贷，这个点通常作为评价银行盈亏的平衡点。如果信贷比低于

50%的

比率，发生亏损的可能就比较大。在这个比率区间，比较低可以表明信贷本身的安全性比较

高，但盈利能力相对较低。我国商业银行目前信贷比普遍在

70%这个范围区间，而欧美商业

银行则可达到

90%左右，这说明我国与欧美商业银行还存在着较大的差距，同时也折射出

我国信贷行业的盈利能力还有很宽广发展空间。

　　

2.2 不良贷款率居高不下

　　居高不下的不良贷款对我国银行信贷造成了许多负面效果。回想中国加入世贸时对于金

融行业的重要承诺，我国银行业及相关部门越来越感受到来自各方的竞争压力。为了能使国

有银行更多、更好的参与国际经济竞争，各大银行相继减轻国有商业银行这个历史性的包袱，

通过不同形式、不同方法对其进行资本体制改格，以此达到冲销坏帐这一目的。

　　

2.3 我国银行信贷利润率偏低

　　以工、农、中、建为代表的四大商业银行虽然拥有雄厚的资产，但其资本及资产的收益率

依然不容乐观。经营状况达不到国际资本市场的需求、缺乏科学性的商业盈利模式一直是困

扰我国国有商业银行的两大难题。虽然近年由于我国经济的快速发展，我国商业银行利润率

得到明显增长，但相较于欧美商业银行成功的盈利步伐，我国商业银行仍显得捉襟见肘。

　　三、我国信贷行业风险的解决措施

　　

3.1 设计易于监控、易于考核及监控的结构体系，健全的风险控制机构必须强调环境依

赖、过程导向及组织结构对风险因素的反应能力与敏感性，加快提高金融组织的柔性，使组

织中的所有人都要主动积极思考问题。尽量避免商业组织结构职能边界模糊的特性及复杂性，

即尽量避免组织的繁锁复杂。

　　

3.2 信贷风险控制的另一部分是制定统一的银行信贷政策，它包括信贷决策各级工作人

员的纪律约束及行为准则、高层的决策者控制风险的偏好与理念。我国银行信贷风险管理必