5．保险展业逐步以保险代理人为主。自恢复国内保险业务以来，展业渠道最初是保险

公司直接展业。该方式展业成本高、信息渠道窄导致保险业务量有限。目前代理人展业的保费
收入占保费总收入

50％多，其中，人身保险业务中通过保险代理人招揽的占 60％多。

　　

6．保险中介人逐步增加和规范。中国保险监管部门自 1996 年 12 月以来先后组织了 10

多次全国保险代理人资格考试，取得保险代理人资格证书的人员有

100 多万人，使保险代

理行为逐步规范化。同时，自

1999 年首次组织全国保险经纪人资格考试，并使保险代理人、

保险经纪人、保险公估人资格考试成为制度。至

2000 年 3 月，经中国保险监督管理委员会批

准的

1980 年以来首批成立的保险代理公司 9 家、保险经纪公司 3 家。同时，中国已经有 5 家

保险公估公司。这说明三维一体的保险中介主体基本形成。

　　

7．保险法规与监管制度逐渐建立。自中国恢复国内保险业务以来，保险法制建设得到

了加强，

1983 年国务院及有关部门先后发布了财产保险合同、保险企业、保险代理机构、上

海外资保险机构等方面的管理条例或规定，

1995 年全国人大颁布了《中华人民共和国保险

法》，其后，又公布和修订了保险代理人、保险经纪人、保险公司、保险公估人方面的管理规
定，从而初步形成了以保险法为核心的保险法律法规体系。

　　同时，

1998 年 11 月 18 日成立了中国保险监督管理委员会，取代中国人民银行专门监

管中国的商业保险，同时，

2000 年先后在上海、广州、北京、沈阳等地设立了中国保监会的

派出机构，加强了对保险市场的监管力度。

　　

8．对外开放步骤加快。对外开放分为两方面：一方面允许外国保险公司进人中国保险

市场；另一方面鼓励国内保险公司在国外经营保险业务。

1992 年美国友邦人寿保险公司在

上海设立分公司。到

2000 年 5 月，已有中外合资和外资保险公司 15 家，另有 4 家中外合资

保险公司、

1 家外资保险公司分公司正在筹建，已有 17 个国家和地区的 111 家保险公司在中

国设立

196 家代表处。1999 年在外资保险公司的保费收入占中国保费总收入的 1．3％。 9．

保险赔付率一般较稳定。中国的保险赔付率一般稳定在

56％左右，但产寿险不同。由于寿险

属于长期业务，且中国人身保险业务恢复的时间不长，故而这里主要就产险业务的赔付率
说明。

1997 年财产保险的赔付率为 56．16％、2000 年为 51．1％。但不同险种不同。由于机动

车辆保险占财产保险的大部分，所以财产保险的赔付率与机动车辆保险的赔付率相近。故而
要降低财产保险的赔付率，关键是要降低机动车辆保险的赔付率。

　　就

1998 年中资保险公司的赔付率来看，财产保险公司的赔付率为 57．25％；而寿险

公司的业务大部分是长期业务，恢复寿险业务的时间不长，所以其赔付率为

32．28％，从

而使整个中资保险公司

1998 年的赔付率仅仅为 42．33％，同时因险种不同而有别。

　　二、中国保险市场面临的主要问题

　　

1．有效供给不足。有效供给不足主要表现在：供给主体少、垄断程度高；保险商品少，

且不对路。目前中国拥有保险公司仅仅

28 家，而中国人民保险公司和中国人寿保险公司占

中国保险市场份额的

70％以上，其余公司的份额仅仅 20％多，这说明中国保险市场属于垄

断型保险市场。由于垄断程度高、缺乏竞争，带来险种少，服务质量受限制。一方面有些保险
商品供不应求；另一方面，有些保险商品过剩。