明发展的促进作用。

保险商品还有一种特殊的效应

———防灾减损。减少风险事故的发生,避免和减少财产

损失和人员伤亡

,这是保险人与被保险人的共同利益所在。保险人为了提高经济效益、减少赔

款、增加利润

,必然要与被保险人共同做好防灾减损工作。保险商品的防灾减损效应具有重大

意义

:从整个社会来来看,单纯的经济补偿只能转移风险,社会财富和人员仍然会受到危害,而

保险中的防灾减损能减少整个社会的这种损失。

(二)保险经营的特点

保险商品是一种特殊的商品

,保险经营具有不同于一般商品经营的特点。

第一

,保险经营的特殊风险。保险业是以风险为经营对象的特殊行业,具有各种形式的特

殊风险

:

投保人和被保险人的道德风险。这种道德风险可以表现在多个方面

:投保人违背最大诚

信原则

,隐瞒真相,以不适合的标的作为保险标的,或进行不正确的描述,

“降低”保险标的的风

险程度

,以图少交保费;投保人或被保险人故意制造事故,或在事故发生后不采取适当的减灾

防损措施

,通过赔获而得到不正当利益;出险后,夸大损失,以图多得赔款;被保险人与保险公司

的内部人员相互勾结制造假案。需要注意的是

,如果保险合同条款不够严谨和规范,则会大大

增加这种道德风险。

中间人风险。与一般商品关系的实现方式不同

,保险关系的建立多数是通过第三者即保

险经纪人或代理人实现的。由于中间人与保险人的经营成效不具有直接利害关系

,因而若管

理不严

,容易产生各种风险。例如为扩大业务量,保险代理人趋向于最大限度地利用保险人赋

予的代理权

,以降低保险费率、扩大保险责任、提前支付安全返还、提高手续费标准等手段争

抢业务

,形成大量的

“低质量”保单。保险代理人为争抢业务,对保险标的不作深入细致的调查

检验和核保

,使劣质业务占列较大比例,从而使保险人承担额外的风险。

分保风险。分保是保险人分散风险和扩大承保面的有效办法。但是

,正象人们对风险抱有

侥幸心理而不向保险人投保一样

,一些保险人对自己承担和集中的风险也抱有侥幸心理,不愿

分保

,保持过大的自留额。这种侥幸心理支配下的不规范行为会严重危害保险人自身的财务

稳定

,最终损害被保险人的利益。

偿还能力风险。若国家监管不力

,保险人为多提取利润,或者为了留足较多的奖金用于投

资

,经常出现准备金提留不足的情况;在发展中国家,甚至会再现保险公司资本金未到位的现

象。这种保险公司一旦破产

,就会严重损害广大被保险人的利益。

投资风险。保险人为追求资金运用的高回报率

,容易趋向于

“冒险”投资于高风险的行业,

而投资市场的波动又极有可能危及本金的收回

,从而降低偿付能力。

第二

,保险经营的技术性。保险业的经营是以大数法则和概率论为基础的。保险经营的成

本与一般工商企业产品成本的差异

,表现在一般产品成本发生在过去,而保险经营的成本却发

生在未来。因此

,科学地测定保费或费率,是保险经营中极为重要的一项工作。由于保险商品的