前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭
且自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承
担赔偿或者给付保险金的责任。

”

　　不少保险消费者有这样的体会，投保的时候，在健康告知那一栏，代理人会让自己全
部打

“否”，不论被保险人、投保人是否有过往疾病史、吸烟史等。但是一旦发生了保险事故，

保险公司就会从各大医院去调取病历，最后给一句

“你当初没有如实告知，我们不赔。”

　　事实上，这样对消费者是很不公平的。

　　因为在投保时，大部分消费者是因为疏忽或过错，没有如实填写健康史，甚至一部分
还是保险代理人

“教导”的，只有很少量是故意隐瞒，或可以骗保。不论何种原因，保险公司

在核保过程中，其实是有能力调查到投保方健康状况的。但保险公司不做这个主动调查、核
保的工作，只是按照投保方填写的材料判断。结果，发生事故后后，又说被保险人、投保人
没有如实告知，所以拒赔。

　　为此，我国新保险法也是与国际接轨，新增加了一条

“不可抗辩条款”。一方面明确了投

保人如实告知义务的履行上，保险公司必须先行询问，也就是

“询问告知”原则，投保人没

有

“主动告知”义务。一方面认定保险公司在接受投保、承保过后两年内，如果发现当初有重

大病史未告知的，可以解除合同。但如果两年过去了，保险公司仍然没发现情况，或是发现
了情况但不与被保险方沟通，等到发生时候了再以此为理由拒赔，就不能成立了。

　　对于长期人身保险合同项下的被保险人，这样的利益保护机制意义重大。

　　今后如果因为类似的原因被保险公司拒赔，消费者一定要心里有数，自己具体到底是
什么情况，能否用这新保险法第十六条来反驳保险公司的拒赔理由。

　　

TIPS：另一方面，我们必须提醒消费者，如果投保人和被保险人秉着诚实信用的原则 ，

“老老实实”地填写健康告知书上的各类书面询问(请读者注意，投保方只需要对保险公司的
书面询问做出回答

)，即便本身已经患有一些疾病，或是曾经患过一些疾病，也不一定带来

拒绝承保的结果，反而是对投保方将来正常理赔的一个有力保障。

　　比如，

“是否患有或曾患有肝炎”是各家保险公司投保单中都列明的一个常见问题。这个

问题本应很清楚，很容易回答。但和前文案例中的张红一样，不少人可能不敢填

“是”。为什

么？相信很多人都是一种惧怕心理

——害怕对自己身体不健康情况的如实告知会引起保险

公司的拒保，或者加费等对自己不利的结果。

　　但这是一个认识上的误区。事实上，按照投保书上的要求如实告知自己目前的身体健康，
即便自己曾经或者现在有一些生病、吃药的情况，也不一定会

“买不到保险”或加费、拒保。反

之，隐瞒一些重要事实，即便让你按普通价格买到了保险，最后也得不到有效的保障。

拒赔理由之二：保险事故与投保险种不对应

 

　　案例：刘太太于

2008 年 5 月 6 日为先生投保了一份分红型终身寿险，当年 9 月初，刘